【银行理财采坑】
这两天的朋友圈一直被一则消息刷屏：工行代销的鹏华聚鑫资管计划全线违约，总规模大概40亿，资金缺口可能有20亿元。这个资管产品由鹏华基金子公司鹏华资管管理，工商银行代销。这么大的两个机构，居然没管理住风险。
银保监会主席郭树清曾经说过：“高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金”。
而这个资管产品4.1%的年化利率真心不高，本想只追求一个低收益无风险的投资，没想到却承担了高风险，实在太冤了。
【收益不错且无风险】
如果想要不错的收益，还要无风险的投资，那么目前增额终身寿险将是不错的选择。
也许会问，为啥不是年金险？而是增额终身寿呢？
大家都知道预定利率4.025%的年金险前段时间已陆陆续续下架了，新推出的都是预定利率3.5%的，好的年金目前已经消失匿迹了。
但是，增额终身寿由于具有高现价及可灵活加保减保操作，不但具有年金险的功能还具有寿险的功能，可谓是目前不错的选择。
增额终身寿产品数一数二的就是百年鑫越人生和信泰如意尊系列了，但是前几天横琴人寿又推出了传世壹号，保单利益更胜一筹。
70岁及以前都可以购买，1万的保费即可上车；具有加保/减保功能，且可以年金转换；
投保增额终身寿我们最为关心的就是它的现金价值了，保单现价可通过减保灵活应用。
以0岁男孩，5年缴费，年交10万为例：
缴费结束后在保单第6年回本（保单现价大于等于总保费），是目前回本最快的一款产品了。
保单30年，现价为130万，是总保费的2.6倍，单利5.72%
保单50年，现价为258.7万，是总保费的5.174倍，单利8.7%
保单70年，现价为514.8万，是总保费的10.296倍，单利13.67%
。。。
一份保单不仅单利越来越高，还锁定至终身；适合长期的家庭规划。
保单的现价如何使用呢？
30年后0岁的小男孩已经长大成为美貌的帅小伙，创业需要60万的启动资金，可以有两种方式使用保单的现价：
1、减保
保单30年是，现价为130万，减保取出60万后，现价还剩70万，剩余的这70万还是按照原来的方式每年复利增值。
保单30年时，减保取出60万的现价，剩余70万的现价依然复利增值，上图红色方框所示。
2、保单贷款
保单贷款类似银行贷款，但是不需要银行繁琐的手续，不需资产抵押，不需担保人担保等。
只需要去保险公司或者保险公司的官网或微信公众号上申请即可。且放款非常的快，一般一两个工作日甚至几个小时就能到账。
贷款限额为保单现价的80%，即30年时，最多可贷款104万，每6个月为一个还款周期。
保单贷款后，我们所持有的保障依然按照原合同执行，保单的现价并没有减少，依然按照原合同复利增值，如上图绿色方框所示。
【综述】
可以看出，横琴人寿的这款传世壹号增额终身寿产品，现价一直高于百年鑫越人生和信泰如意尊系列；
爱心的守护神一直是以后劲十足著称，在保单50年及以后，传世壹号的现价稍微低于爱心守护神。
如果用于中短期储蓄，传世壹号将是不二之选。如果是长期四五十年都不用，专门留给孩子的资金，那么爱心人寿守护神更好些。
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保险经纪人马爱玲，公众号：爱儿保！
