帮你省下几十万的房贷新政你真的明白吗？
2019年8月的时候，央行发布了一条贷款政策，简称“LPR新政”。12月的时候，央行又出台一项规定“推进存量浮动利率贷款定价基准转换”。也就是说，原有的基准利率+打折的模式可以转换为LPR+加点的新模式。新政从2020年3月1日起办理，原则上在8月31日前完成。下周一就是进入3月份的第一个工作日了，这个政策对我们个人到底有什么样的影响？今天，我就详细的帮大家分析一下其中的利弊。因为这期有一些专业术语，建议看不懂的小伙伴，先看看前面的文章。
LPR新政到底是什么？
原来的住房按揭贷款是在央行规定的贷款基准利率的基础上，各家银行进行上浮或者打折。除非央行调整基准利率，否则你的住房贷款利率是没有变化的。
而LPR新政后的住房按揭贷款是依据最近一个月相应期限的LPR为基准，然后加点形成的。同时贷款人可以和银行进行约定，LPR定价基准为1年一调整或者是5年一调整。LPR每月都可能变化，但不论每月LPR上升或下降，还贷金额也是1年一调或者5年一调。调整时主要看当月的LPR是多少，降了就跟着降，涨了也一起跟着涨。
这样说可能很多人还是不明白，我们还是举例说明。
我们以还有100万住房按揭贷款，房贷利率为基准利率的9折，贷款期限还有20年，还款方式为等额本息进行计算。
模式一
现在的基准利率为4.90%，9折的话就是4.41%，代入房贷计算器，得到每月还款金额为6278.02元，总利息为50.67万元。
如果国家房贷的基准利率降到4.5%，9折的话是4.05%，每月还款金额为6086.18元，总利息为46.07万元。
模式二
现在的基准利率为4.90%，9折的话就是4.41%，换成新的住房贷款的LPR加点为4.41%-12月LPR（4.8%）=-0.39%，当LPR值降到4.5%的时候，新的房贷利率为4.5%-0.39%=4.11%，每月还款金额为6117.92元，总利息为46.83万元。
这里有几个问题需要说明一下
1、在3至8月的房贷合同重签期间，所有LPR值以2019年12月的4.8%为准。
2、未来我们国家会从原来的“利率双轨制”逐步向“市场利率”转变，因此很有可能会逐步放弃原来的存贷款基准利率，而以LPR为基准，所以LPR反应的更灵敏，而原有的基准利率很有可能会保持一个位置不变了。因此，未来非常有可能会形成LPR已经降到4%，而基准利率只调整到4.5%的情况。其实现在已经开始了。
主要国家贷款利率汇总
1、美国 3.71
2、加拿大 3.95
3、法国 1.69
4、日本 0.95
5、英国 1.75
6、德国 2.1
7、中国 4.35
最后总结一下
1、根据以上世界主要国家的贷款利率走势判断，未来贷款利率大概率会一路走低，不排除0利率或负利率。
2、我们都知道现在压在老百姓身上的最重的负担就是房贷，可以说我们现在居民负债率之所以这么高主要就是因为房贷，几乎是人人有房贷、家家有房贷。因为房贷造成的 “消费挤出效应”也是我国这几年经济出现困难的一个主要原因。但是现在已经是这个情况了，未来该如何去化解这个矛盾呢？我认为最合理的解决办法就是降低贷款利率，让老百姓手里有钱了，这样才能促进消费。而从国家现在的经济政策也不难看出，正在向着这个方向转舵。我们简单计算一下。一个家庭要想多出1000元的生活支出，如何能够实现。
正常税前10000月薪的员工，企业主需要支付14310元，而员工拿到手的钱数，扣除个人所得税后不到7500元。
在贷款利率没有下降的情况下，每月税后多挣1000元，税前工资就要1.15万元，那企业主就需要多支付2146.5元。这对于企业的压力的非常大的，企业主是很难有动力给你涨工资的。
另外一种解决办法就是房贷利率降低
我们以100万利率为4.9%住房按揭贷款，25年期的话，每月还款为5787.79元。
商业贷款逐步降到3.1%，就可以实现几乎每个家庭每月收入增加1000元。而这部分钱本身就是意外得到的，所以更容易刺激消费，使得企业的收入增加，企业收入增加后职工的收入也会相应的提高，从而实现了经济的正向循环。
你的答案是什么？希望一起探讨交流。
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