客群下沉、不良攀升
近日，网商银行公布了2023年财报。
财报显示，2023年网商银行实现营业收入187.47亿元，同比增长19.49%；实现净利润42.03亿元，同比增长18.80%。
相较于前两年，网商银行2023年净利润增速有所放缓，2021至2022年，营收增速分别为61.33%、12.82%；净利润增速为62.74%、69.1%。
同时，2024年一季报显示，网商银行报告期内实现营收51.89亿元，同比增长23.37%；实现净利润10.84亿元，同比增长36.18%。
截至2023年末，网商银行总资产余额为4521.3亿元，同比增长2.51%，但相较于2023年三季度末，网商银行总资产余额减少了326亿元，并且在2024年一季报中，网商银行资产再缩减接近200亿元。
2023年9月末，网商银行现金及存放中央银行款项为1342.98亿元，2024年一季度末则下降为517.26亿元，这或许是网商银行资产规模下降的主要原因。
贷款余额方面，2023年末，网商银行贷款余额为2705.82亿元，同比增加18.58%。
尽管几家头部互联网企业均依托于股东方的流量资源获客，但网商银行与其他几家业务较为不同，主营小微企业贷款以及三农贷款。
早在2022年时，网商银行消费贷余额归零，2021年其个人消费贷余额为1.3亿元。
到了2023年，网商银行贷款余额中，小微企业贷款余额为1932.53亿元，占总贷款余额比重为71.42%。
2023年新增贷款客户中，首贷户占比达到74.54%，2022年首贷户在新增贷款客户中占比超80%，年报指出“大量小微经营者首次在央行征信系统留下经营性贷款记录”。
近年来网商银行所服务的客群在不断下沉，在薄弱地区持续进行信贷投放，其全年新发放贷款增速前十名的省份全部来自中西部地区。
按照对公、零售贷款区分，其公司贷款余额为730.23亿元，占总贷款比重为26.56%，个人经营贷款余额为2018.59亿元，占总贷款比重为73.43%。
资产质量方面，网商银行已连续两年不良率上升，2021至2023年，不良贷款率（按照逾期30天口径）分别为1.53%、1.94%、2.28%。
拨备覆盖率从2023年初257%降至年末199%，同期资本充足率11.30%，比年初下降0.20%；杠杆率5.45%，比年初上升0.75%。
此外，网商银行第四大股东上海复星工业技术发展有限公司所持有的10亿股权中，30%股权被该公司出质。