作者：公子不悔
去年年末，央行与银保监会联合发布了一个重要文件，预备给楼市降杠杆。
这份文件的名称是《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，目标是各类型银行，给他们划定了楼市红线，也即给银行的贷款流向房地产市场设置了上限。
具体为：
1、工农中建交、国开行和邮储，房地产贷款占比上限是40%，个人住房贷款占比上限是32.5%；
2、招行、北京银行、农发行等中资中型银行，两个上限分别为27.5%、20%。
3、城市商业银行、民营银行等中资小型银行与非县域农合机构，两个上限分别为22.5%、17.5%。
4、县域农合机构，两个上限分别为17.5%、12.5%。
5、村镇银行，两个上限分别为12.5%、7.5%。
之所以划定红线，是因为在这之前，银行的贷款大量流入了楼市这个蓄水池。
2018年交通银行的个人住房贷款余额占该行个贷余额的6成左右，农业银行和中国银行占比超过7成，而工商银行和建设银行则超过8成。
楼市占据了太多资金，一方面掠夺了实体经济资源。
数据显示，工商银行对制造业的贷款占比从2014年的21.58%缩至2018年底的16.66%、中国银行从29.04%缩至23.51%、交通银行从25.10%缩至18.99%，农业银行从26.46%缩至18.22%。
如此，导致的结果是，房价不断上涨，实体经济越来越难。人心思房，企业家们都不务正业，开始炒房了。
另一方面，也加大了系统性风险。就好比将所有的鸡蛋放在了一个篮子里，楼市抖一抖，岂不地动山摇。
这种局面下，楼市必须要缓缓降杠杆。银行给楼市降杠杆的政策是去年最后一天发布的，执行当然要等到今年。
那么，去年哪些银行有出现行为？换句话说，哪些银行需要将杠杆降到安全范围以内？
数据显示，截至4月11日，A股共有21家上市银行披露年报，其中国有大行6家，股份制银行8家，城商行3家，农商行4家。整体来看，21家银行个人住房贷款超29.5万亿元，有8家银行“踩线”，占比近四成。
具体踩线银行名单如下：
建设银行、邮储银行、中信银行、渝农商行、郑州银行、招商银行、兴业银行。青岛银行。
其中三家的个人住房贷款占比超标，郑州银行的房地产贷款占比超标；后三家上述两项指标均踩“红线”。
建设银行、邮政银行都是中资大型银行，它们的房地产贷款上限是40%，个人住房贷款是32.5%，根据各自年报显示，建设的个人住房贷款为34.52%，超过红线2个百分点，邮政银行的个人住房贷款33.61%，超红线1.1个百分点。
招商银行、中信银行与兴业银行属于中资中型银行，它们两条红线分别是27.5%、20%。
招商银行与兴业银行均触及了两条红线，招商银行房地产贷款占比32.16%，高出红线4.66个百分点，个人住房贷款占比25.35%，高出红线5.35个百分点。兴业银行房地产贷款占比34.56%，高出红线7.06个百分点，个人住房贷款占比26.55%，高出红线6.55个百分点。
中信银行个人住房贷款占比20.48%，超红线0.48个百分点。
渝农商行、郑州银行、青岛银行都是小型银行，它们的两条红线分别是22.5%、17.5%。
青岛银行触及两条红线，其房地产贷款占比超出红线7.27个百分点，个人住房贷款占比超过红线2.13个百分点。
渝农商行个人住房贷款占比超红线0.48个百分点，郑州银行房地产贷款占比超红线5.45个百分点。
按照去年发布的政策，踩线的银行，需要在2至4年内调整好。招商银行、兴业银行、青岛银行与郑州银行，是需要降杠杆的重点对象。
从调整的周期来看，这个政策，不是一时兴起，而是要长时间执行。
尽管从数据来看，大多数银行都没有触及红线，但这并不意味着他们有上升的空间。因为在楼市严调控、降杠杆的当下，资金已经很难再进入楼市。
央行今天公布了3月份的社融数据，3月末，广义货币(M2)余额227.65万亿元，同比增长9.4%，增速比上月末和上年同期均低0.7个百分点。
这是去年三月份以来，印钞速度第二次跌回个位数。
此外，央行还披露，3月末个人住房贷款余额同比增长14.5%，同比下降1.4个百分点。同时，对实体经济发放的外币贷款折合人民币余额为2.31万亿元，同比下降1.1%。
楼市贷款与实体经济贷款增速都在下降，前者降速更快。这说明什么，说明货币正在转向，楼市转向得更快，因为楼市在加速降杠杆。
在这种背景下，后续银行给房地产市场和个人住房贷款的资金会越来越紧张。导致的结果必然是，楼市中长期利率会上升，买房成本会越来越高。 @今日话题