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进入今天的正题之前，先解释一下上两篇内容被删的事儿。
一个是财新周刊文全文图片，这个是八卦姐主动删除的。说实话，当时没想那么多，就是因为问的人多，就直接发了（毕竟也不以营利为目的，就是单纯的分享），后来有人说不合适，我想想确实，就立马纠错，主动删除（知错能改，肯定是咱的优点之一）。
另外那篇文章就有点意思了，昨天晚上收到后台投诉，投诉人“财新传媒有限公司”，投诉类型是“内容未经授权”，问我认还是不认.....虽说八卦姐是参考了不少刊物里面的内容，但也是有一些其他信息和自己的观点在里面。沉默了几秒钟，我还是选择认了
。没看过的不必遗憾，其实全文真正和《保险法》修订或打破刚兑相关的内容寥寥，你们在网上看过的文章中都已涵盖。而且，修订《保险法》这等大事，其路远兮，所谓打破刚兑更是事关民生和稳定，莫慌莫急。
既然这个事儿比较远期，咱们就说说比较近的影响更直接的事儿。
就是万能险结算利率可能又要下降了，而且这一次，连分红险的分红水平也要下调？
首先，还是请出我们的老朋友财联社发布的消息：
八卦姐看到消息的第一反应是：又来？
来，那就浅浅回顾一下不到一年时间内和万能险相应的调整：
01
2023年6月30日
从2023年7月1日开始，万能险演示利率不能高于4%（对实际结算利率无要求）
02
2023年9月
8月份的万能险结算利率在4%及以上的不足三成
03
2024年1月
统一下调，最高不超过3.95%，部分公司为3.9%或更低
04
2024年2月
在上个月的基础上继续小幅下调0.05%~0.1%不等
你说接下来会不会到3.3%或3.1%？
根据过往的经验，财联社说的十有八九都应验了，而且，3月份的数据也快公布，马上就知道答案了。
哦，有的公司或有的产品无需担心，反正早就在最低保证利率挣扎了。
别问姐为什么知道，问，就是手里有啊
。
这两天把保单梳理了一遍，顺便仔细看了一下手持的万能险，内心还是有一点小冲击的：
总共涉及到三个公司的4款产品：
G公司A产品买的最早，还是附加险的形式，虽然起步不算太高，2017年的时候就维持在4%的水平，但是这个产品最大的好处是，进出无费用，所以这么多年，八卦姐基本上把它当作一个活期账户在使用，当然，凡事都有两面性，它的利率水平相较其他后来推出的产品就是会更低，目前已经到了3.25%的水平；G公司的另外一款产品B，就是这几年出来的主险万能（和其他产品搭配销售，给满足一定条件的客户），当时结算利率是比较高的，在4.8%的水平，但是现在也落到3.7%了，不过八卦姐反正没有把钱放到这个账户的打算，所以倒也没有什么实质影响；然后再说绿色的M公司的产品，也挺有特点的，刚买的时候结算利率4.5%，应该是一个相对居中的水平，后面下调过一段时间，又回到了4.5%的水平，然后再顺应大势，调整到目前的3.6%水平，相对居于市场中高位；最后再来说说蓝色H公司的产品，当年结算利率竟然在6%的高位，当然，若不是今天回头看，八卦姐也不记得当年有这么高的结算利率了（也不是因为这个才买了这个产品，主要还是和它搭配的年金），但是，后来，这个产品的结算利率急转直下，去年12月份，更是从4%直接跳水到3%，也就是最低保证利率的水平（至于是哪家公司，去前面理赔文章找答案，D）。
所以你说，一时高利率重要还是长久维持在相对平稳的中位线更好？
当然，八卦姐还算幸运的，H公司这款万能险结算利率虽然已经到了最低保证利率水平，但3%的保底利率还是高的，若这个保证是2%甚至更低呢？
如果万能是这个趋势，那分红呢，是否能独美？
如果大家有记忆，应该知道去年630后新型产品演示新规，对分红险的利率实际上是有“偏爱的”：
另外，从首次披露的红利实现率来看，平均在80%~120%的水平，第一次答卷也是令人满意的。
而从今年开门红的整体情况来看，确实也有不少公司将重心从传统型向分红险转变，且也取得了不错的成绩。
但若真参照万能结算利率来确定红利水平，再考虑到分红险本身预定利率的利益，那实际的分红水平将会是一个什么状态？
八卦姐只能说，坐等年中公布吧。
若靴子落地，万能分红利益双双下调，市场会再回到利益确定的增额终身寿吗？
若预定利率又进一步调整呢？
如果这些都成真了，保险在资产保值增值方面的吸引力还在吗？还值得买吗？
你看看个隔壁银行理财和存款利率就知道，答案只有一个字。
且抛开数字的问题，能提供长期甚至终身的保值增值空间，只有保险产品能够实现。
只不过，这种情况下，与其赶在末班车之前挑选一款收益相对高的产品，不如先选择一家经营稳健、能走得更久更远的公司。
这也是八卦姐在上篇文章中的观点。
最后，别忘了保险的本质或最有价值的地方，永远是风险转嫁和保障，重疾险依然一生推，至于寿险，抛开会涉及到身故这样不让人愉快的话题之外，没毛病，买之。
PS：如今行业这个迹象和趋势，感觉和20年前入行时候有点像呢...历史果真是个圆？
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