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2020年2月15日，北京，大风，冷。
御寒防病毒四件套：口罩，眼镜，帽子，手套。
没注意从哪天起，人民日报官宣疫情追踪的口径变了。
当百变成千，千变成万，万又变成几万之后，对数字已经不那么敏感。
但是，在昨天和武汉的小伙伴电话之后，这些每天变化的数字，重新变得鲜活。
每个数字后面，都是一个人，一条生命，甚至一家人。
可是，任你平常多能耐，此时除了“保重”二字，竟再无话可说。
这两个字也送给屏幕前的你，保重，以及一定要平安健康。
说着说着又伤感起来。
赶紧打住回到正题。
今天就来说说寿险，就是平常我们最忌讳提到的管身故的定期寿险和终身寿险。
因着春节开始就云办公（同时也体验了云签名，云逛街，云管娃），八卦姐忽然想到一个新名词“云守护”，用来诠释寿险的意义再好不过了。
有图有真相：
1
什么是寿险？
说直白点，就是以人的命为对象的保险，一个人买了寿险，他不在了，保险公司给他家人的钱。所以你看，寿险和重疾险、年金险都不一样，你买了寿险，下注的是自己的性命，拿到保险金的人却不是你，而是你的家人（通常来说是直系亲属，父母，配偶及子女）。
也正因为如此，寿险在国内并没有像重疾险那样普及，一来国人向来避讳谈论生死，二来很少有人在生前想到身后事。或者，即使想到了，优先级也会排在后面，甚至，“我人都不在了还管那么多”这样的观念也司空见惯。
2
谁必须买/谁不用买？
因为人人都会生病，所以重疾险谁都该买，无论男女老少，无非在购买时间、种类、数量、侧重点上有所不同罢了。
可是寿险不同，并非人人需要，是的，你没看错。
但是对于家庭经济支柱亦即收入的主要贡献者来说，不可或缺。
简单总结两类人群必须买：
背房贷一族：
寿险保额至少要覆盖房贷，背得起多少房贷，就得配得上多少寿险保额。最简单的道理，万一家庭主力出状况离开，家人至少能用保险金来偿还房贷。不至于在失去亲人的同时还失去最简单的立命之所。（这个之前八卦姐讲过真实案例，一个31岁的IT精英男猝死职场，留下老爸老妈老婆俩孩子还有需要搭手照顾的姐姐一家，幸好公司给他买了寿险30多万，他自己还买了20来万寿险，全家人拿着理赔款才不至于露宿街头）。
养娃儿一族：
我要是不在了，我孩子怎么办呢；我要是不在了，我老公/老婆怎么办呢？这道送命题，大多数人都会选前者，对家庭的责任和使命感都会在有孩子之后倍增。八卦姐自己也是如此，没小孩前觉得满世界都美好（当然现在除外），有了小孩之后，觉得处处有风险，自己这个命，也变得值钱起来。生孩子是条单行线，你把ta带到这个世界，就得对他负责，不管我们在或不在。
说完了必须买寿险的，再说说不那么需要的：
老人与小孩或家庭主妇，寿险就真的没那么急需了。尤其是未成年人的身故保障，监管甚至还有明文规定：
不满10周岁的未成年人死亡保险金额上限为20万元；已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额为50万元。
为啥？一来，寿险的本意是补偿经济损失（未成年人尚不具备这样的作用）；二来，也为了保护儿童的生命安全，防止道德风险。
所以，总结起来，简单地说就是：
家里谁挣钱多就给谁买寿险，其他人买不买两可（当然重疾险还是要买），小孩子的寿险保障更不用着急，把其他需求满足了再说。
3
买定期还是买终身？
定期寿险，就是在确定的时间段内发生保险事故（离世），即可获得赔付，如果没发生事故，那么保险期间结束就结束了，你交的钱也没人返给你。这类产品的优点是简单，便宜，小投入换取大保障，比方30岁的男性，20年交费，保到60岁，100万的保额年交两三千就可以了。
另外，这两年互联网发展的拳头产品就是定期寿险，在竞争白热化的情况下，这类产品的价格已经跌破地板价了，形态也越来越丰富多样，选择空间简直不要太多。八卦姐也是在这样的情况下陆续给自己和家人配了不同的定期寿险，目前身价（保额）200万。
再说终身寿险，虽然都是寿险，但是意义和定期寿险不一样。除了同样有身价保障之外，终身寿险还有一定的储蓄作用，且到后期具有较高的现金价值。这类产品还有一个很大的作用就是资产传承和遗产规划，如果对接保险金信托，那作用就更强大。当然，保费也会比定期寿险贵不少。
那么，该买哪种呢？
官方说法是这样的：
定期寿险是普通老百姓用“小保费大杠杆”来转移风险的话，终身寿险则更多受中产家庭以及高净值人士的喜爱。
大白话说起来是这样的：
呀，这个家还要靠我挣钱呢，我万一倒下了这一家老小可怎么办呢，我一定得好好的，至少把孩子拉扯大，把房贷还了吧。至于老了以后自己不在了他们怎么办？哟，哪考虑这么多呢，儿孙自有儿孙福。好，买到六七十岁差不多了。啊呀呀，我这么多家产，这么大企业，这么多孩子，将来我没了，得把财富传承下去啊，还得防止他们为了分家产反目，还有防止浪费挥霍啊，我得趁自己还好着的时候给他们安排好，这个2亿，那个5亿，这样，到时候走了也能瞑目了。好吧，买高额终身寿险。（此处略有浮夸的成分，很多中产阶级都开始渐渐考虑这个问题了）
啰嗦了这么多，大家应该知道寿险的本意以及该买哪种了吧？如果还不知道，趁着窝在家，去翻一下历史文章。
最后，送大家一个成语，我们都要好好的：
保险八卦女
十余年保险产品经验，只为你推荐最合适最值得买的保险产品，少走冤枉路。
勾搭八卦姐：baguajiejie