来源 | 开甲财经 原标题 | 《.98%超低利率获客，这家持牌消金半年贷款规模翻倍》
近日，宁波银行在半年报中披露了旗下宁银消费金融的业绩数据。截至2023年6月末，宁银消金总资产184.48亿元，净资产47.57亿元；报告期内实现营业收入7.26亿元，实现净利润0.91亿元。值得注意的是，无论是总资产还是净资产，营业收入还是净利润，均创下宁银消费金融成立以来的最高记录。
宁银消费金融的业绩引人瞩目，但更值得注意的是，宁银消费金融成为宁波银行控股子公司也才不过一年有余。2021年12月，宁波银行以约10.9亿元的价格竞得中国华融持有的华融消金70%股权。
2022年5月，宁波银行受让中国华融持有的华融消金全部股权，成为后者的控股股东；2022年7月，宁波银行受让新安资产持有的华融消费金融股权，股权占比提升至76.7%。2022年12月，安徽银保监局下发批复，同意华融消金注册地由合肥市迁至浙江宁波。
截至2022年末，宁银消金的股权结构为宁波银行占比76.7%，合肥百货占比15.3%，深圳华强资产管理集团占比8%。
2023年4月，宁波银保监批复宁银消费金融增加注册资本及股权变更。宁银消费金融注册资本金由9亿增至29.11亿元。增资后，宁波银行占宁银消费金融公司总股本的92.79%。值得注意的是，另外两家股东没有参与此次增资，合肥百货持股比例缩水至4.74%，深圳华强资产管理集团持股减少至2.47%。可见，增资后的宁银消金事实上由宁波银行独自掌控，其他股东基本被边缘化。
宁银消金主要业务为发放个人消费贷款。截至2023年6月末，宁银消金员工数为973人。
业绩方面，宁波银行接手后，宁银消费金融开始快速发力消费信贷。截至2022年末，宁银消金总资产81.45亿元，净资产11.67亿元，2022年实现净利润0.26亿元。
截至2023年6月末，宁银消金总资产184.48亿元，净资产47.57亿元；报告期内实现营业收入7.26亿元，实现净利润0.91亿元。
在宁波银行接手前，华融消费金融贷款余额最高冲至80亿元左右，2019年以后曾跌至50亿元左右。2022年宁波银行控制华融消费金融后，当年末，宁银消费金融贷款余额增至71亿元，2023年上半年，贷款余额进一步增至140亿左右，接近翻倍。
公开信息显示，2022年之前，华融消费金融的业绩一直起伏不定。2016年-2019年，华融消费金融的收入总额分别为9010万元、7.66亿元、12.01亿元、10.29亿元，对应税前利润分别为-0.37亿元、1.28亿元、0.168亿元、-2.63亿元。
根据合肥百货披露的华融消费金融的财务数据，2020年和2021年，华融消费金融净利润分别约356万元和2120万元。不过，华融官网披露的数据则显示，2020年和2021年，华融消金的净利润分别为1.51亿元和2.39亿元。
目前看，宁银消费金融仍处于急速扩规模的早期阶段，虽然宁波银行拥有较为丰富的个人消费贷款经验，但银行机构和持牌消费金融面对的是截然不同的两部分客群，宁银消费金融能否获得成功仍然是个未知数。此外，消费金融市场过去几年经过激烈的市场竞争，大浪淘沙，行业分化严重；再加上监管趋严，消费信贷利率不断走低，宁银消费金融要异军突起，复制招联消金、兴业消金等前排同业的神话，似乎有点困难。去年下半年以来，招联消金为代表的头部机构增速开始放缓，亦显示出行业扩规模、争抢客户的跑马圈地战已告一段落，接下来将是拼成本、拼利率、拼风控的红海竞争。起步较晚的宁银消费金融要从几家头部平台中抢夺存量客户，将面对较大挑战。
去年以来，宁波消金在扩大放贷规模上急于求成，诱导客户频繁借贷，引发较多客诉。
新浪黑猫投诉显示，有用户称，宁银消金客服向其推荐贷款，2.98%的利率优惠券，可以贷款10万元。该用户选择随借随还方式贷了10万后，发现没用上优惠券；宁银客服人员要用户第二天还回去，再用2.98%的利率券再贷一笔。然而，该用户第二天还款时却发现无法还款，客户也开始推卸责任。
另一名客户投诉称，他于今年6月份在宁银消金申请一笔20万元的消费贷款，结果下发时分成了两笔贷款，一笔19万，一笔1万；还款方式有两种选择，一种是固定期限；一种是随借随还。该用户选择了随借随还。但是，放款之后，该用户在还款页面却找不到提前还款选项。该用户称，宁银消金的“随借随还”明显是欺诈客户，实际并不支持随借随还。
众所周知，持牌消费金融的资金成本平均在6%-8%之间，2.98%的放贷利率连资金成本都无法覆盖，宁银消费金融这一低于资金成本的获客方式无异于饮鸩止渴。此外，无论是业务员诱导无实际需求的客户借款，还是将一笔贷款拆成两笔放贷，都反映了宁银消费金融业务部门急功近利、人为粉饰业务数据的操作乱象。
另一个值得注意的问题是，宁银消费金融拍下华融消费金融控股权后，如何解决后者的历史资产包袱，也值得观察。华融消费金融2022年之前通过大量互联网助贷平台放贷，客群质量不佳，其中有不少是多头借贷客户。华融消费金融改名宁银消金后，虽然技术平台也进行了迁移，但仍收到大量的昔日客户投诉。
在新浪黑猫投诉上，有借贷用户投诉称，他们在华融消费金融合作的第三方平台借款，被收取远超法定利率上限的利息、手续费，这些平台涉及到多家被查处的违法违规平台，例如闪银奇异、掌众金融等，也有一些平台已经倒闭，用户联系不到平台方，无法开具结清证明。
据蓝鲸财经此前报道，华融消金曾与京东金融、量化派、闪银等平台合作。2019年1月，央行合肥中心支行发布行政处罚信息公示表，华融消费金融还因违反央行征信管理相关规定，被处罚款5万元。华融消金曾与合作的助贷平台陷入争议。2019年末，华融消金发布公告，称因“爱又米”单方面原因，公司已收回“爱又米”及其相关方向借款人扣收贷款还款资金的授权。此后，陆续有投诉者声称，被华融消金和爱又米重复扣费。