4月17日，国家统计局发布数据显示，一季度国内生产总值206504亿元，按可比价格计算，同比下降6.8%。尽管一季度消费、投资、工业生产等主要经济指标均出现下滑，但随着国内疫情控制趋于稳定，各行业复工复产，在政府和金融机构出台多种政策的刺激下，4月份部分经济指标已出现积极变化。其中，零售企业日均销售额已有增长，居民消费贷款也开始回升。
消费的逐渐复苏，为消费金融行业带来的新燃点。银行、消费金融公司都纷纷推出多项举措助力消费反弹。同时，多家银行还通过与具有风控、技术实力的保险公司积极开展合作，借助信用保证保险的融资增信功能，将金融服务辐射到更广的普惠人群，有效推动消费市场复苏回暖。
消费复苏，二季度信贷需求将继续攀升
家住上海的李小姐告诉记者，她前几天刚刚收到工行短信，“工行的个人信用贷款融e借现在年利率只要4.35%了，比我房贷的利率还低，而且最高额度能达到80万。”还有市民表示，招行近期“闪电贷”的利率也下降了不少，还推出了周一福利日活动，首次成功建额可抢九折利率折扣券。
经历了1月、2月消费贷款的短暂滑坡，多地政府加码促消费、扩内需政策，拉动居民消费贷款增长。银行也纷纷推出了多种优惠政策，抢占消费贷款市场。
当前，全国消费市场回暖，商务部最新监测数据显示，4月上旬，重点监测零售企业日均销售额比3月下旬增长3.1%。在央行召开一季度金融统计数据发布会上，人民银行新闻发言人、调查统计司司长阮健弘表示，3月末个人消费贷款余额44.7万亿元，同比增长13.9%，当月新增个人消费贷款6094亿元，逆转了2月份净下降3430亿元的走势。3月份的个人消费贷款已开始回升。
对于二季度的信贷走势预判，阮健弘表示，从现在掌握的信贷需求情况来看，第一，随着疫情的减缓和企业复工复产节奏的加快，企业生产经营当中的资金需求将得到逐步恢复；第二，随着疫情防控措施的逐步放宽、解除，个人消费贷款和购房贷款的需求也会得到释放；第三，随着政府推动的重要项目、投资计划的逐步开工，相应的贷款需求也会快速增长。据央行开展的银行家问卷调查，二季度的贷款需求预期指数为83.1%，比一季度高17.1个百分点。
银保合作激发下沉市场消费升级
去年刚毕业的小张是个摄影发烧友，春暖花开外加电商平台的打折促销，让他对心仪已久的一款定焦镜头重新有了“想法”。
“我特地做足了网贷的功课，借钱还是要借正规银行的资金，虽然我工作不不久，也没有抵押资产，但我在贷款中购买了信用保证保险，就很快借到了银行的资金，成功在打折期把镜头拿下了。”
像小张这样，通过信用保证保险获取到银行消费贷款的用户不在少数。事实上，疫情期间，大量企业延迟复工，使得原本收入就偏低的下沉市场受到更大经济冲击。如何服务好下沉市场，使其在疫情后期消费贷款回升的浪潮中“不掉队”，是当前需要关注的重要课题。
苏宁金融研究院副院长薛洪言认为，从理论上讲，银行可借助资金成本优势推动用户下沉，逐渐把互金机构存量客群里相对优质的那部分用户争取过来；不过在实践中，能否识别用户的风险特征对银行而言是个挑战。
不同于银行以往服务的中高收入群体，下沉市场的人群往往缺乏可以抵押的资产，自身征信数据也不够完善，这使得银行在风险识别时面临了较大压力。为了缓释和转移风险，银行与保险公司的联动日益紧密，保险公司通过成熟的风险识别和经营能力，在服务下沉人群的过程中发挥出了独特作用。
信用保证保险是以信用风险为标的的保险，是为了防止出现借款人无法还款或者逾期的情况。从出资方的角度而言，通过信用保证保险进行风险的转移和缓释，是其保障资金安全的重要前提；对于借款人来说，信用保证保险则为其个人信用加了一层保障，起到了增信的作用，帮助其满足融资需求。
由于在缓释普惠金融风险方面有着关键作用，信用保证保险也得到来自政策层面的支持。2018年9月，国务院发布《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》中，提到“鼓励保险公司在风险可控的前提下，为消费信贷提供融资增信支持”。
“信用借贷市场不缺资金，也不缺资产，缺的是真正的专业、持牌的信用中介。”众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏此前指出，保险便可以扮演好这样专业的角色，通过释放更有价值的产品连接更多资源，从而进一步满足各方金融需求。同时，王敏认为，要发挥出专业信用中介的作用，核心在于生态能力和风控能力的提升。生态能力体现在场景搭建、连接能力和服务能力上，而风控能力则在于偿付能力和风险经营的强化。
根据QuestMobile报告显示，2019年我国下沉市场用户规模超过6亿，拥有海量的发展潜力。随着互联网的普及和以电商为代表的线上业务带动，下沉市场用户的消费意愿和消费能力有待进一步释放。银行通过引入信用保证保险这一工具，能够更加有效地其融资需求，促进疫情后期下沉市场消费贷款回升。