不管是互金上市助贷平台、消费金融公司，还是银行，大部分都在2023年的财报中提及：2024年要专注于更优质的客户群体——增加优质借款人的额度、降低优质借款人的利率。
实际上从市场真实反馈来看，很多助贷平台利率是逐渐呈现上升趋势，36%是基本操作（回头再列举）。
最终，还得是银行，真真实实有做到面向优质客户群体推出低于年化利率3%的贷款。
比如$招商银行(SH600036)$ 招商银行的闪电贷，最近又上线了年化利率3%的优惠活动，且最高额度可以达到30万。
（感谢我粉供图）
这类年化利率3%，甚至3%以下的贷款，究竟面向什么样的客户群体？
下面可以看下产品大纲：（供各位想做优质客群贷款的从业者参考）
产品名称：招商银行-个人闪电贷
授信额度：最高 30 万
放款时效：当天放款
授信方式：线上申请-线上支用
授信用途：结婚、装修、买车、旅行等各类综合消费
有效期限：最长授信3年期
贷款利率：年化利率 3%起
还款方式：等额本息、等额本金、按月付息到期还本/随借随还
是否双签：已婚可单人办理
准入条件：
开通区域：全国
年龄：23-59周岁
客群：
1.招商银行存量贷款客户（含按揭、房抵、车贷、信用卡）；
2.招商银行代发工资客户满6个月以上；
3.招商银行优质理财客户；
4.缴纳住房公积金客户满6个月以上；
5.其他银行住房按揭贷款客户在还半年以上；
6.名下车辆持有满3个月（含按揭、全款）；
7.名下任意信用卡5万以上额度正常使用1年以上；
申请资料：
1.身份证
2.招商银行储蓄卡（开通手机银行）
3.开立一网通II类账户支持的银行
中国银行、建设银行、农业银行、工商银行、交通银行、邮储银行、招商银行、浦发银行、广发银行、中信银行、光大银行、民生银行、华夏银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行
征信要求（参考）
负债要求：信用类贷款授信不超5家，负债不超70万，优质客户不超150万；
查询要求：近3个月查询<6次，6个月<12次；
逾期要求：近2年内无连2累4，征信无连续6个月以上逾期；
信用卡要求：建议使用率不超70%，分期少于3家；
负面要求：近2年无司法纠纷、人行白户可申请
比招商银行更猛的是，今天$平安银行(SZ000001)$ 平安银行官方公众号宣传的年化利率2.88%的白领新一贷，最高额度甚至高达100万！
（图片来自平安银行）
这款产品其实之前就有，不过，最近又在做活动。
平安银行表示这个低息贷款活动时间:2024年4月1日 (上午9:00后)- 2024年6月30日
这个活动主要针对以下两类客群.
（1）成功首次授信白领新一贷 (不含S501公积金优客方案)特邀优质客群
（2）优质客群核额方案的部分已授信客户，系统自动发放对应优惠利率定价券。
另一平安银行人士透露——其实2.88%利率主要针对的是财富客户，以及优良职业公司的高管。
财富客群指的是：有600万以上存款/理财的客户。
看下具体的产品大纲：
准入条件：
授信额度：5-100万
用款成本：年利率2.88%起
还款方式：1-3年期先息后本/等额本息
提前还款：任意时间还款无违约金
授信用途：日常消费
申请流程：线上申请-线上提款
是否电核：电核本人
是否双签：已婚可单人签字
准入区域：全国
年龄：22-55周岁
1.平安银行白名单企业团办客户单
2.平安银行理财客户
3.连续缴纳公积金满6个月
4.本人按揭房/车还款满1年以上
申请资料：
1.身份证
2.本人实名手机号
3.各大银行I类卡（用于开本行II类卡）
4.个税/社保/公积金凭证（用于申报白名单企业团办）
征信要求（参考）
1.名下信用贷不超50万，关联机构不超3家；
2.1个月查询<2次，2个月查询<4次；
3.两年内逾期次数少于4次，且无M2，无本金逾期等；
4.信用卡无严重透支、多笔分期及最低还款；
5.大数据良好，不得频繁网贷申请，无人法不良信息
总结来看：不管是招商银行还是平安银行，亦或者其他银行的低利率贷款面向的客群大概就是：（1）财富客户；（2）名下有房/车等资产的客户；（3）连续缴纳至少半年的公积金……
此外，对于征信方面，比如贷款审批查询、在贷机构数、逾期次数等也有比较严格的要求。
所以，银行消费贷利率这么低，消费金融公司、民营银行、助贷平台，拿什么来抢占所谓的优质客户？