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今天来更新一下小孩保险配置方案。
在我看来，给小孩买保险实际上很简单。
我们买保险，最难的一点，应该在健康告知，像中年人、老年人可能会因为各种原因被健康告知所限制，导致心仪的产品买不了。
但小孩几乎不存在这种问题，因为绝大部分小孩都是很健康的，特别是刚出生的小孩，如果你尽早为小孩配置保险，很少会遇到因健康限制而买不了保险的问题。
这里要特别科普一下，一般情况下，小孩出生满一个月就可以买保险了，绝大多数保险产品对小孩的年龄要求是出生满28天。
几乎所有的保险产品都能买，同时给小孩买保险又很便宜，你说有什么难的呢？
最简单的方法就是抄作业。
先大致了解需要给小孩买哪些保险，然后看看各类保险中大家推荐比较多的是哪些产品，最后在各类推荐的产品中各选一款自己相对满意的购买，这样保险就买好了。
真的就这么简单，不用想得太复杂。
我自己平常买我不熟悉的商品时也基本都是这个思路，自己感兴趣的就多研究研究，不感兴趣的就捡别人推荐多的直接买，一般不会错。
02
给小孩买保险，主要就三类产品：百万医疗险、意外险、重疾险。
由于小孩不是家庭经济支柱，身故不会对家庭造成经济影响，所以不需要配置定期寿险，但其实即使你想配置，也几乎没有定期寿险产品可以买，不要忘了，监管有规定10岁内儿童累计身故保额不能超20万。
下面我们就先来看百万医疗险：
百万医疗险是我最最推荐大家配置的一类产品，包括小孩也是，第一位推荐。
如果说像买重疾险，你想再等等再买，没有关系，但百万医疗险建议大家给小孩第一时间购买。
百万医疗险这类产品真的是好用不贵！
百万医疗险这类产品，目前选择很多，但如果你去详细研究，你可能会很迷茫，很沮丧，好像每款保障都差不多，不知道它们的差别，也不知道该选哪一款。
不仅仅大家如此，像我这个所谓的“保险专业人士”也是如此。
目前的百万医疗险同质化很严重，提供的保障都大差不差，从保障角度，真的很难说哪款是最好的。
另外，我认为买百万医疗险也不应该按照买重疾险的思路去挑选，不建议去根据保障的细微差异以及保费贵贱来挑选产品。
因为百万医疗险对我们来说，最关键的一点是续保的可持续性。
这一点非常重要，但在保障与保费的评估之外。
那该怎么选呢？
我的建议是随大流，选主流的，多数人购买的百万医疗险，比如好医保系列，微医保系列，尊享e生系列，平安e生保系列，医享无忧/蓝医保等等都行。
目前我第一推荐是支付宝的好医保长期医疗险20年版。
你要问我它相比较于其他百万医疗险有什么明显优势，我还真说不出来。
我第一推荐它的理由很简单：销量最多，健告宽松，保障在第一梯队。
理论上来说，一款销量多且持续受欢迎的百万医疗险，在续保上会更稳定；目前，还没有哪款百万医疗险能挑战好医保的地位。
好医保的健康告知一直都很宽松，我试了一下，针对儿童的健康询问如下：
小孩没有红框中询问的异常就可以买。
即使有红框中询问的异常（比如2年内住院），但符合它后面列举的例外事项，也依旧可以买。
在第一代好医保刚上市时，我还担心它的健康告知太过宽松有风险，不太推荐它。
但好医保系列已经上市好几年了，健康告知一直都比较宽松，这样宽松的健康告知是经过理赔数据检验的，我认为不用再担心了。
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好医保长期医疗险20年版我已经跟大家推荐过很多遍了。
今天随便聊聊又写了一大堆，不多说了。
购买好医保直接到支付宝里去买，认准下面这款：
当然，如果你想买好医保6年版，或者医享无忧/蓝医保，或者尊享e生等等都可以，这些产品也都有大量的人群购买，根据个人偏好选择就行，我现阶段的偏好是好医保。
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意外险：
意外险就很简单了，直接推荐购买平安小顽童2号（点击链接可投保），大品牌，保障好，理赔快。
由于监管限制（10岁内儿童身故累计赔付限额20万），儿童意外险对我们来说，最大的意义在于它的意外医疗保障，小孩调皮捣蛋受伤，或者被狗咬伤、猫抓伤，可以通过意外医疗保障报销。
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重疾险：
上篇文章刚跟大家介绍了小淘气1号少儿重疾险，算是现阶段最推荐的儿童重疾险。
儿童重疾险有两种比较主流的购买方案：
一种是买保障30年，另一种是买保障终身。
儿童重疾险保障30年与保终身，各有优缺点，我前几年比较推荐大家买保30年的，但我近一两年慢慢更倾向推荐买保障终身的，或者保30年+终身组合购买。
为什么？
比较感性的原因是，前几年我没小孩，比较理性，但真当我有了小孩，我还是给她买了保终身重疾险，保终身的还是让人更放心一些。
理性角度说，原因有二：
像我前面跟大家推荐的好医保长期医疗险（20年版），它是20年保证续保，20年保证期限应该也挺长了，但还是有无数伙伴问我，20年后怎么办？
大家都对20年后的续保很担心，都希望能有更长保证续保的百万医疗险上市，最好终身保证续保。
那么30年重疾险，比20年也没有长多少，30年后一样面临怎么办的问题。
我们强烈渴求终身保证续保的百万医疗险而不得，那现在有“终身保证续保”的重疾险（保终身），且费率恒定，为什么要放弃？
另一方面，我们目前的少儿重疾险实际上都附带了30年期重疾险。
以小淘气1号为例，它有可选保单前30年患重疾/中症/轻症额外赔付，重疾额外赔付60%保额。
如果我们买小淘气1号50万保额保终身附加额外赔付，从效果上来说，实际上相当于买了一份50万保额终身重疾险+一份30万保额30年期重疾险。
也就是说，现在推荐大家买终身少儿重疾险，其实并没有完全舍弃保30年少儿重疾险。
更进一步，之前我推荐大家买保30年+保终身组合，实际上目前买小淘气1号这样的产品，就相当于是买的保30年+保终身组合，所以保30年少儿重疾险在我推荐列表中的排序越来越靠后了。
所以，目前给小孩买重疾险，直接按我上篇文章的推荐买一份小淘气1号保终身（点击链接可购买）基本就可以了。
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好医保长期医疗险20年版+平安小顽童2号意外险+小淘气1号少儿重疾险。
这就是我当下最推荐的儿童保障方案。
当然，这份方案对于大家仅是一个参考。
毕竟优秀的百万医疗险真的不止好医保一款，优秀的儿童意外险也不只有小顽童2号，优秀的少儿重疾险也有其他选择。
大家可以根据我的文章思路，结合自己的偏好去选择具体保险产品。
另外要提醒，以上也只是一份最基本、最核心的保障，如果你想要更全面保障，也可以这样来完善：
1）在百万医疗险之外，还可以考虑买一份小额医疗险。
百万医疗险虽然好，但它只能保障大病，因为有1万免赔额，小病住院是用不了它的。
如果想保障小病住院，你需要买小额医疗险。
小额医疗险这类产品，我跟大家推荐不多，一方面我认为这部分医疗费用大家可以自己承担，另一方面小额医疗险产品很不稳定，一直没有很好的产品。
但我知道，部分伙伴对小额医疗险的热情很高，后面我会再专门找找比较好的小额医疗险跟大家推荐一下。
2）儿童意外险可以买多份。
我反复说了，监管规定10岁内儿童身故累计赔付限额20万（10-17岁限额50万），但它仅对身故赔付保额有限制，对残疾赔付保额并没有限制。
而意外险不仅仅只保障意外身故，它还有很重要的一方面是保障意外残疾。
如果我们想给小孩买100万意外残疾保障，该怎么办呢？
那就叠加买多份意外险，虽然意外身故最多只赔20万，买多份有些浪费，但意外残疾还是能够按购买的保额来赔付的。
其他一些优秀的少儿意外险我在《再推荐几款儿童意外险》有推荐，可参考。
3）可以增加重疾保额。
重疾险保额我一般都是以50万额度来测算保费的，但这只是一个基本保额。
我认为现阶段买重疾险，保额至少要买到50万。
但对小孩来说，考虑到他漫长的生命，50万保额肯定是不够，所以有多的预算，那可以给小孩增加一些重疾保额。
增加保额的思路也有两个：
一个是在终身重疾险的基础上补充一份保30年的重疾险，这样用不多的保费支出就能明显增加30岁前重疾保障，另外你也不用再在30年与终身重疾险中纠结，两种都买，好处都占。
另一个思路是继续买保终身重疾险，提升全年龄段重疾保障，比如叠加买小淘气1号+大黄蜂7号，都保终身，这样保障肯定更好，但所需保费也会更多。
4）还有没有？
剩下的可能就是买教育金，买年金，买养老金等理财产品了。
这也是一个大头，特别是从保险公司端来说，这类产品在保费构成中占很大比重。
但就保险配置，风险保障来说，买理财险的必要性一定是排在百万医疗险、意外险、重疾险这些风险保障类产品之后的，所以大家可以在做好风险保障后，再考虑这类产品。
具体产品方面，教育金、年金，还有增额寿，我跟大家推荐的是越来越少了，因为经济大环境及监管原因，这类好产品本身是越来越少的，而稍微好点的呢，大部分还要通过经代渠道销售，存在销售区域等诸多限制。
后面遇到好产品再跟大家专门介绍吧。
06
我觉得大家给小孩买保险，只要知道应该买百万医疗险+意外险+重疾险这三类产品，那都不会买错到哪里去。
但有几点错误一定要避免：
1）不要追求返本，不要买返本保险。
关于返本保险的本质，我在《为什么不推荐买返本保险？一次讲明白》跟大家详细分享过，比较老的一篇文章，但观点依旧不过时。
返本的本质是保险公司向消费者多收一笔保费拿去投资，将来用这笔多收的保费及收益返还给我们，以此达到返本的效果，返还的都是本属于我们自己的钱，而风险保障那一部分该消费掉的钱，还是消费掉了。
买返本保险，最开心的是保险公司，是业务员，保险公司可以多收保费，业务可以多赚佣金。
买返本保险的最大问题是保费贵，增加我们的交费压力。
如我在《买保险需要精打细算》中分享的，对绝大多数家庭来说，给全家人都配上适当保额的保险还是挺贵的一件事儿，买保险需要精打细算。
2）最好不要买含身故保障的重疾险，特别是线下代理渠道大公司含身故产品。
这一点，可能要挨骂。
给小孩买重疾险虽然总体比较便宜，但是如果你从线下代理渠道买头部公司的含身故重疾险，依旧会显得很贵。
几年前我在《买保险这件事，得自己学，不要懒》中跟大家分享过一个例子，我的一位朋友给小孩买了一份平安福少儿重疾险，附加杂七杂八的保障后，一年的保费要9000+。
当时给我惊掉了下巴，9000+的保费，如果按我的思路来买，那得配置多全的保障！
3）理财险不要占用风险保障的保费。
比如说，给小孩买了教育金，但大人却没钱买重疾险了。
这显然是大错特错的。
当然，以上三点建议，有钱的伙伴可完全忽略。
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今天的文章没刹住车，一不小心就洋洋洒洒写了这么多，也没什么干货，都是些之前不断重复的内容，希望对新关注伙伴有帮助。