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01
最推荐的少儿重疾险也要换产品了。
但这次不是因为有更好的少儿重疾险新品上市，而是因为之前最推荐的少儿重疾险产品暂时不卖了。
近一段时间，我最推荐的少儿重疾险本是青云卫2号。
但青云卫2号在去年12月下旬的时候就提示系统维护中，当时说1月中旬开放投保，但这都要2月份了，依旧显示系统维护中，恢复时间另行通知。
我估计青云卫2号重新上市时间会遥遥无期，所以最推荐的少儿重疾险得换产品了。
刚好，最近新上市了一款少儿重疾险，叫小淘气1号少儿重大疾病保险，虽然谈不上明显更好，但也是一个不错的替代选择。
我们一起来看一看。
02
初看小淘气1号，大家可能会感觉比较陌生。
但它其实可以被看作是慧馨安2022的升级产品，这样是不是就感觉很熟悉了。
慧馨安2022对应的条款名称是“国联互联网神兽1号少儿重大疾病保险”，而小淘气1号对应条款名称是“国联互联网神兽2号少儿重大疾病保险”，升级“证据”很明显。
下面，我们会以慧馨安2022为对比，来了解小淘气1号。
1）小淘气1号在重疾赔付后，轻/中症保障依旧有效。
这一保障目前来说已经不稀奇了，像大黄蜂7号、青云卫2号都有，小淘气1号算是弥补了慧馨安2022在该项保障上的缺失。
与其他产品赔付规则类似，获得重疾赔付后，只有再患与该种重疾不相关（不同分组）的轻/中症，才能再次获得赔付。
2）小淘气1号在保单前30年首次患重疾额外赔付60%保额。
作为对比，慧馨安2022保单前30年首次患重疾仅额外赔付50%保额，小淘气1号重疾额外赔付比例提升了10%！
但是，小淘气1号降低了中/轻症额外赔付比例，对于中/轻症，慧馨安2022保单前30年是分别额外赔付30%、15%保额，而小淘气1号仅分别额外赔付20%、10%。
所以，就额外赔付该项保障来说，小淘气1号谈不上更好。
3）小淘气1号新增了两项津贴。
一项是住院津贴：
首次患重疾后，后续因各种原因住院（意外/非意外），可享受0.1%保额/天的津贴赔付。
注意，不仅仅是重疾住院才有津贴，各种小病住院也有津贴，但前提是要先患重疾。
津贴保额是0.1%保额/天，如果买50万保额，那就是500元/天，不过累计最多赔30%保额。
另一项是ICU津贴：
非因重疾/中症/轻症住进ICU，享1000元/天津贴，每次住院免赔1天，每年最多赔50天，累计最多赔30%保额。
这项保障设计的还是挺有意思，确诊重疾/中症/轻症住进ICU不赔，因为此时可获得对应的重疾/中症/轻症保额赔付。
只有因非重疾/中症/轻症原因住进ICU才赔，考虑的是此时不能获得重疾/中症/轻症保额赔付，但ICU治疗费用又比较昂贵。
以上两项津贴都是可选保障，保障角度讲也谈不上有多大必要，但是附加后保费只增加几十块钱，我认为还是很值得考虑附加的。
4）小淘气1号在保30年或至70岁时，身故保障必选。
曾经的慧馨安2022保30年是不必捆绑身故保障的，后来调整为保30年必须捆绑身故保障，小淘气1号算是更进一步，保70岁也必须捆绑身故保障。
5）小淘气1号第三、四次重疾赔付比例更高。
考虑到患三四次重疾险的极低可能性，这个优势可以忽略。
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总体来说，小淘气1号与慧馨安2022的不同主要就这些，谈不上有明显升级，只是稍微好了一点点。
保费方面，保30年时，小淘气1号稍微贵一点点，也合理。
保终身时（未附加津贴保障），小淘气1号与慧馨安2022的保费差不多，小淘气1号显得更划算一些。
03
小淘气1号相比较于青云卫2号（已下线）、大黄蜂7号，有什么优劣呢？
这是它们的对比：
与青云卫2号比较：
青云卫2号的最大优势是，重疾二次赔付与恶性肿瘤二次赔付可以叠加赔付。
可能很多伙伴都忘记了这项保障。
举个简单例子：
第一次患肾衰竭达重疾标准，第二次患甲状腺癌达重疾标准。
此时既达到了重疾二次赔付要求（患两种不同重疾），同时也达到了恶性肿瘤二次赔付要求（首次重疾为非恶性肿瘤，后患恶性肿瘤）。
青云卫2号可以既给付重疾二次赔付保险金，又给付恶性肿瘤二次赔付保险金。
而像小淘气1号针对这这种情况就不能两项保障叠加赔付，大黄蜂7号也不行。
不过，青云卫2号毕竟已经下线了，我们更应该关注的是小淘气1号与大黄蜂7号的比较，这两款是我们目前能买到的。
与大黄蜂7号比较：
这两款产品其实就很像了，区别也仅仅是一些略微的小区别。
1）首先是额外赔付保障的不同。
小淘气1号不论是保障30年还是至70岁/终身，都在保单前30年享有重疾、中症、轻症额外赔付（可选）。
大黄蜂7号保障30年时，仅保单前10年享有重疾额外赔付；只有保70岁、终身时，才是保单前30年享有重疾额外赔付；且不论保障多久，都没有中症、轻症额外赔付。
2）小淘气1号住院津贴及ICU津贴保障要更好。
分析下来，这一项保障可能要属小淘气1号的最大优势了。
大黄蜂7号虽然也有重疾住院津贴，但不论保额还是保障范围，明显都要比小淘气1号要差。
而大黄蜂7号的重疾津贴保费却要比小淘气1号的要贵。
这就显得小淘气1号的津贴保障很值得。
3）大黄蜂7号轻/中症状合计最多赔6次。
大黄蜂7号的轻/中症没有单独赔付次数限制，但合计最多赔6次，这当然算是一个不同，但谈不上哪种设计更好。
保费上两款产品也是差不多的。
04
分析到这里，我们对小淘气1号这款产品就有了比较小详细的认识，也能有个大致的评价。
你觉得小淘气1号怎么样？
我的评价是：还不错。
的确是还不错，保障各方面该有的都有，甚至稍有优势，保费也在同一水平；但也只能是还不错，谈不上具有明显优势。
这也是目前重疾险产品的现状。
重疾险产品经过这么多年，这么多次的迭代升级，保费上很难往下降了，而保障方面也很难有让人耳目一新的设计。
近一年新上市的重疾险产品大都这样，稍微好一点点，这可能也会是未来的常态。
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具体产品选择上，我认为小淘气1号可以成为目前最推荐的少儿重疾险产品。
虽然它没明显优势，但至少住院津贴还算一个优势；大黄蜂7号相比较于小淘气1号更谈不上有什么明显优势了。
在保障上，小淘气1号推荐这样买：
保障终身，附加上除身故保障外的其他保障。
至于投保人豁免保费是否要附加，这个是比较个性化的需求，个人决定，但要记得，附加投保人豁免的话，投保人也要符合健康要求。