文/小白
编辑/初九
一月以来的这场疫情，对各行各业产生了巨大的冲击，所有人的正常生活都因此被打乱。疫情期间，参加疫情防控的人员、需要隔离观察的人员、暂时失去收入来源的人群，个人信贷无法正常偿还怎么办？面对社会公众的疑问和担忧，银保监会等部门先后三次发文表示，金融机构应对受疫情影响的特殊人群在信贷政策上予以适当倾斜，合理延期。从银保监会下发的通知来看，这一政策主要是指向银行、小贷公司等金融机构。与此同时，一些互联网金融公司的借款人也反映，受疫情影响暂时失去收入，希望可以延期还款。如何定义这类机构？这部分借款人又能否享受延期还款政策？新金融深度看到，目前不同机构的做法各不相同，这一问题，业内人士的看法也存在差异。1特殊的互联网金融借款人疫情发生以来，我国相关部门多次发布公告，要求金融机构可以适当地延期相关贷款还款日期。1月26日，银保监会下发《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，其中第三条提到，对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。2月1日，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局五部委联合发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，明确指出，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构应在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。感染新型肺炎的个人创业担保贷款可展期一年。2月21日，央行营业管理部再出举措，积极组织辖内金融机构健全受疫情影响的特殊人群的纾困帮扶机制，并出台了延期还款应对措施。新金融深度此前报道，文件发布以来，多家银行、持牌消费金融公司纷纷公告，宣布将针对部分特殊人群推出个人贷款延期还款政策。据了解，民生银行、杭州银行与百信银行在北京的分行可以最多可延期6个月。除延期还款外，还有马上消费金融推出了差异化减免罚息罚金、锦程消费金融推出了减免逾期利息、湖北消费金融推出了减免还款息费等综合性措施。对于手头资金紧张的用户来说，能延期一个月还款确实可以大大缓解压力，这样的政策照顾确实很有必要。不过，“受疫情影响暂时失去收入的人员”所涵盖的人群其实比较广泛，包括众多停业的小微企业主、因企业裁员失去工作的上班族，以及被困在家里不能出门的各类群体等，几乎每个人都会受到疫情影响，特别是低收入群体。值得注意的是，这类群体往往也是互联网金融公司的用户。据了解，互金平台、助贷平台服务的底层客群，很多是个体户、自由职业者，在疫情影响下，这类人群无法展业同时也没有基本工资，无收入还款能力自然受影响。从几个网络平台上的信息来看，这类借款人的延期还款诉求也确实存在，且比较强烈。2月13日，杭州互联网法院出台的《关于准确适用法律为依法防控疫情服务数字经济提供有力司法保障的意见》也指出，对于互联网金融借款合同，借款人一般应按时履行还款义务。如果借款人能证明其确因疫情影响如被确诊隔离治疗，或者受疫情影响暂时失去收入来源，致使无法及时还款，根据公平原则合理处理。2极少数互金公司可延期疫情发生之初，社会各界纷纷向湖北捐款捐物，彼时一位业内人士调侃，“往年这个时候互联网金融公司早就开始捐款并宣传了，到现在也没在朋友圈看到动静，可见今年是真的难。”虽然后续多家互金公司的物资支援让上述说法有些打脸，不过，据新金融深度了解，在延期还款政策方面，截至目前，仅有少数几家互联网金融公司跟进。比如，58金融公告称制定了一系列客户关怀措施：对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送；对受疫情影响暂时失去收入来源的个人，58金融将在接收到反馈后对其还款安排进行调整，依调整后的情况报送信用记录。2月13日，宜贷网发布公告表示，目前助贷公司接到武汉部分借款人因受疫情影响申请延期还款，为响应国家号召，经平台与助贷公司商议决定，因受疫情影响，给予湖北借款人延期还款政策，根据借款人实际情况给予1-3个月延期还款期限，支持湖北借款人战胜疫情灾害影响。此外，也有借款人表示，玖富万卡可电话联系客服申请逾期，需要上传小区封闭的照片，或者证明小区或附近区域有确诊的病例即可。国美易卡也可申请延期还款，不过只针对湖北地区用户，需要确认出现发热等症状并本人手持身份证拍照。不过，新金融深度看到，在聚投诉、黑猫投诉等网站上，仍有不少网友投诉多家互联网金融平台称疫情期间难以延期被催收。可以看到，多数互联网金融平台未公开宣布延期政策，少数公布相关政策的平台，或未提及具体的申请途径，或仅针对湖北地区用户或是已经确诊的用户。很少明确对“受疫情影响暂时失去收入的人员”开通延期还款绿色通道。3平台的多种考虑因素有观点认为，监管部门文件中，并没有明确一项具体提到借款人在助贷机构和互金平台的借款可以延期还款和减免利息。因此也不应强求这类机构和传统金融机构一样提供延期服务。不过也有观点认为，根据互联网金融平台的性质不同，也可以进行区分要求，比如助贷机构的资金主要来自持牌消费金融公司、民营银行、城商行等，部分助贷平台的机构资金占比近乎100%。这部分机构是否可以延期还款？比如上文提到的宜贷网的助贷公司。“虽然在借款人的角度来看有点不地道，但站在平台角度看也是不得已而为之”，有业内人士坦言，助贷机构的日子其实也不好过。“助贷机构与金融机构的合作协议往往对逾期有一定的约定限制，同时还背负着巨大的运营成本。在当前疫情尚未结束、催收难度加大的情况下，新开展的助贷等相关业务也会有所收缩。”一位助贷机构内部人士就表示，合作的银行中一些城商行、农商行等小型金融机构可能是抗风险能力较弱，目前也是收紧了风险敞口。一些消金公司目前已暂停助贷业务。可见，不论是银行、消费金融公司、还是助贷公司、互金公司，在出台借款人延期政策时，考虑业务数据以及可承担逾期水平的平衡，维持经营的稳定性是第一要义。一家互金公司相关人士就表示，公司确实针对湖北地区的用户有还款政策调整，并未公开宣布主要是怕部分老赖拿此当挡箭牌。新金融深度从多家互金公司、持牌消费金融公司了解到，目前确实有恶意逃债的老赖们拿“疫情”为借口继续拖延还款，平台清收的压力剧增。如近日深圳车贷平台人人聚财公告称，因新冠病毒肺炎疫情，借款人还款能力及意愿下降，加上催收工作也受到疫情严重影响，导致公司短期内逾期率明显上升。截至1月底，逾期情况较同期高出三四倍，严重影响公司回款。据人人聚财网站数据，截至2019年11月底，平台逾期率达到15.92%，目前逾期情况较同期高出3-4倍，也就是说目前公司逾期率可能高达60%。据了解，疫情以来，已有投哪网、积木盒子等多家头部互金平台宣布清退或转型，今日头部P2P平台爱钱进也被传出即将清退，或于3月份发布清退公告。援引知情人士消息显示：“爱钱进中高层都已经知道这个消息了，员工都已经离职的差不多了，每个部门还剩一两个人，清退方案目前还没定，大概率是分3年兑付之类的。”零壹研究院院长于百程认为，当前银行业机构以及互联网借贷平台纷纷出台相关措施，但各家在执行的期限、涉及人群上有所不同。对于所有金融机构来说，最重要的是充分利用线上手段维持业务的稳定性，动态调整风控模型和政策，控制成本，维持现金流，度过这段特殊时间。