财商保典 Beta理财经理家园
财商保典 vol.84
守护今天 遇见未来
都说人越老越会像一个小孩子，脆弱又孤单，需要陪伴，更需要关爱。而我们作为子女，又可以为我们生命中的英雄做点什么呢？
许多朋友在家庭、事业稳定了之后，都会想要给父母买一份保险，以抵御未来的风险。而老年人的身体健康状况通常不是很好，那他们还能再买重疾险？医疗险吗？
01
老人投保会面临哪些困难？
随着年龄的增长，人体的身体机能逐渐衰退，老年人生病的概率自然会升高，不仅我们知道，保险公司也知道。
那么，保险公司到底给50岁以上的人群设置了什么样的门槛呢？
1、购买年龄限制：
对于二十多岁的年轻人来说，可能买了保险之后几十年内都没有理赔；而如果是一个70岁的老人，5年内患大病的几率就会高得多，甚至今年买了，明年就理赔了。保险公司需要控制风险，所以，年龄限制是非常基础的投保要求，是第一个门槛。
2、产品保额限制：
随着年龄增长，重疾风险加大，所以保险公司也会更加严格的核保，购买重疾险所交保费和保额相当，杠杆极低，已经失去了购买保险的意义。很多防癌险也都有保额的限制，虽然卖给你，但是保额很低。
3、价格昂贵：
除了保额低以外，相对应的保费价格还会很高，可能买10万花的钱比年龄人买50万保额花的还多。其实与前面的”杠杆极低“是一个原理，因为可以购买到的保障低了，所以价格就显得更昂贵。
4、健康告知严格：
上了年纪之后，身体健康状况也会大打折扣，就算没有生大病，或多或少都是有一些疾病的，高血压、高血脂、高血糖也是非常常见的，但同时又会对投保造成一定的影响。所以为父母购买保险还受健康告知的制约。
综上所述，老年人投保是真的很难买。
02
从保费预期看保险规划
面对这么多严苛的条件，父母的保险到底应该怎样配置呢？
大多数家庭可以接受的老人保费成本在2000以内，即使家庭条件不错，也建议把保费控制在6000以内。
老年人已经错过购买保险的黄金期，保费高、保额低，商业保险只能起辅助作用，主要还是得依靠社保和积蓄。
在此前提下，我们来看老人的保险配置。
A.假设老人身体健康，单纯从年龄→保费角度考虑保险配置：
B.老人身体抱恙，可适当“保险降级”
如果百万医疗买不了，就买防癌医疗险；
如果重疾险买不了，就买防癌险。
4种保险的差别如图：
C.小额住院医疗险，次要。
因为有社保、新农合，小额住院医疗险可买可不买。
意外险、百万医疗（防癌医疗险）、重疾险（防癌险）对标的是大风险因子。
小额住院医疗险对标小风险因子。
在大风险因子解决基础上，再补充小额住院医疗。
03
社保+商保，最科学的保障配置
社会保险
首先，尽量让父母拥有完备的社保（农村地区购买新农合）。
社保，是一种政府行为，是由政府通过相关的法律法规强制举办的，不以盈利为目的的公益福利事业。
社保体现的是救助的性质，其保费低，参保容易，且不论是健康的人亦或是不健康人都可以参加投保。
不过，社保覆盖的是基本保障，自费药，进口药等还是需要由个人承担。
同时，社会医疗保险报销有起付线，有最高报销金额的限制，具有“广覆盖，低保障”的特点，在面对重大疾病时，还是会给家庭带来很大压力。
所以，建议在社会医疗保险的基础上，再搭配合理且必要的商业保险。
商业保险
首先考虑意外险
毕竟父母年纪大了，生理机能退化，遭受意外伤害的概率远高于其它群体，意外跌伤、摔伤、交通事故等，一旦出事大多时候都是大事故大手术。
意外险对健康状况要求低，保费低、人身保障高，65岁以前投保，与年轻人的费率都是一样的。
目前市场上有一些专门针对老年人的意外险，不需要体检，最高承保年龄可达到80岁。
购买意外险注意事项：
A. 分清意外险类别：意外伤害险、意外医疗险，两者赔付时差别很大。
B. 意外伤害险：主要是赔付造成伤残或身故的比较大意外，一次性赔付保险金。
C.意外医疗险：赔付小意外，生活中常见的磕磕碰碰造成的医药费用。
D.保额建议在10万起，老年人高发的意外事故：骨折，保险公司是否承保。
E. 警惕限制条款，看清楚哪些不在承保范围之内。
意外险之外搭配：医疗险
老年人常见的疾病是：高血压、糖尿病、颈椎病、骨质疏松、心梗等，这些病周不容易根治，需要经常住院检查，医疗保健占每月支出40%左右。
市场上较为常见的医疗险都是短期险种，每年续保一次，费用比较低。医疗险的投保年龄上限一般是60岁，部分可续保到80岁。
购买医疗险注意事项：
A.保险中是否含有“保证续保”的条款，确认不会因为一次理赔影响之后的续保。
B. 既往病史如实告知，有些保险产品是免体检的，投保时忽略告知很可能在将来引发理赔纠纷。
C.最好是包含住院津贴，可以每天以固定金额对住院治疗期间的损失进行补偿。
防癌险作为补充
老年人比较容易得一些慢性疾病，比如，高血压、糖尿病等，这些疾病的治疗时间比较长，因此，老年人跟医院打交道的频率比较高，在医疗方面所支出的医疗费用也占了很大一部分，如果有给老人买保险，这笔费用将会减轻很多。
癌症可以说是老年人发病概率非常高的一种重疾，且治疗费用昂贵，而超过55岁以上人群购买重疾险的保障杠杆已经不高，所以购买防癌险，可以通过较少的预算保障老人的健康。
购买防癌险注意事项：
A.防癌险确诊即付，但保额一般都有限制，好处在于费率低，核保宽松，条件允许可以多配置些。
B.防癌险保障范围有限，需要结合配置高保额的医疗险。
04
小结
中国人民大学公布的《中国老年社会追踪调查》显示：我国老人平均年龄为70.02岁，其中70岁以下的老人超过半数，呈现低龄老龄化特点，超过5成的老人还在参与家庭照顾。
爸妈辛勤一生，即使退休了也闲不下来，照顾孙子女，打理家务，默默为家庭奉献着，分担我们肩上的压力。
很多时候忙碌的我们会忽略这些背后的温情，错以为爸妈还是那么精力充沛有干劲。
《调查》还显示：超过75%的老年人自报患有高血压、心脏病、糖尿病等慢性病，10.54%的老年人为轻度和中度失能；23.8%的老年人存在明显认知衰退的问题…
爸妈老了，不管是未雨绸缪还是亡羊补牢，他们值得一份保障来守护。
-End-
财-财富传承
商-浅谈法商
保-保障余生
典-枕典席文
作者 | BETA财富管理研究 明珠
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
BETA智库
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