财商保典 vol.83
守护今天 遇见未来
“我有甲状腺结节”,“我有乳腺增生”,
“我尿酸有点高”,“我有胃溃疡”,
“我有胆息肉”,“我有肾结石”,
“我有卵巢囊肿”,“我是乙肝小三阳”。。。
“我可以买重疾险吗?”
01
带病是否可以投保?
保险是一个逆选择很严重的产品。
简单地说,就是保险公司希望健康的人投保,而健康的人保险意识不强,大多数是等等看,不着急考虑买保险;而身有疾病或略有不适的人才会激发保险意识,主动考虑保险,但保险公司又不希望这类人群投保。因此,带病投保是普遍现象。
那么,可以带病投保吗?出险后能否理赔?
答案:可以!但是需要如实告知!
02
带病投保前,这两个问题要明确
在了解“带病投保”的问题之前,我们首先要明确两个原则,也就是保险合同中常见的“如实告知”和“不可抗辩”,这两个原则与我们今天要讲的话题可谓息息相关。
一、投保前务必如实告知
保险遵循“最高诚信原则”,投保时需要向保险公司如实告知受保人的身体健康状况以及疾病史,如实告知的形式是填写保单申请书中的健康问卷。保险公司通过核保后,给出承保结果。
如果保险公司顺利承保,在等候期之后出险,由于您投保时如实告知,那么你会占据主动权,保险公司不得拒绝赔偿。如果您未如实告知,保险公司以违背“最高诚信原则”,而拒绝做出赔偿,同时保单可能重新进入核保程序,或者直接失效,已交保费可能不会退回。
总结一下就是:投保时,无论我们的身体是否健康,首先要做到的一点就是如实告知,这既是诚实信用原则对于从事保险活动当事人的具体要求,也是法律规定投保人应尽的义务。
二、正确理解不可抗辩条款
比较关注保险的消费者来说,可能多少都听到过一些关于“不可抗辩”条款的知识,即:“自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”那么,根据这一规定,我们能理解为:“只要我的保单超过两年,出现保险事故,无论任何情况都得让保险公司赔付”吗?其实并不是这样的。
不可抗辩条款虽然主要约束保险公司,但依然且必须建立在诚信投保的基础之上。也就是说:如在投保前已确诊存在健康隐患却仍未据实告知,那就存在骗保嫌疑了。若是真有意“骗保”,那么,不可抗辩条款并不适用。不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上,如投保人蓄意欺骗保险公司隐瞒实情,保险公司则可无视不可抗辩条款的约束。
03
带病如何投保?
看到这里,可能有的消费者要问了:如果自己已经不是标准的健康体,又该如何投保呢?这个问题我们不能一概而论的回答,要具体情况具体分析,我们可以分以下几点来看待这个问题:
意外险之类的产品可以正常投保。诸如意外险这类的人身险,与投保人的健康与否没有直接关系,因此,消费者无论是否带病,都可以选择正常投保。
健康险、寿险类产品要具体分析。这类保险产品一般对投保人的健康状况会有明确的要求,如果投保人带病的话,很可能会直接影响投保结果。那么,这时我们该怎么办呢?这里必须再次强调“如实告知”原则,要在这一大前提下,争取能得到好的结果。
认真配合线上和线下的核保流程。事实上,对于很多非严重性疾病来说,只要认真对待健康告知的内容,积极配合核保流程,无论线上还是线下,都是有一定几率可以继续投保的。
先说线下:线下核保虽然花费时间比较长,但可能更为严谨一些,消费者需要认真阅读“健康告知”内容,面对询问如实回答,按要求提供病例资料,等待核保结果。再说线上:如今,很多线上保险产品都有“智能核保”工具,消费者如果对自己病情有足够了解,只需根据提示如实回答就好。
04
带病投保的常见结果
保险姓保,保险公司的作用是要为投保人抵御风险,而带病投保则有可能增加保险公司的承保风险,本质上是损害其他投保人的利益,因此保险公司会严格把控风险,视情况对带病投保做出以下五种处理结果,这也是保险公司对投保人负责的具体表现:
第一是正常承保。也就是说,目前你身上的一些所谓的“疾病”并没有加大保险公司的承保风险,你可以按照健康体进行投保,比如一些已经治愈的、很轻微的疾病等。
第二是加费承保。这一点简单来说就是保险公司可以承保,但投保费用要比正常健康体增加一些,因为你目前的身体健康状况增加了保险公司的承保风险,但尚在可控范围之内,就有可能得到这个结果。
第三是除责承保。这一条主要是说消费者可以正常投保一些健康险,但保险责任中要除外你目前所有的健康风险部分。比如有的消费者可能会有甲状腺结节或者肝功正常的病毒携带,都可能会除外甲状腺、肝脏类的疾病保障。
第四是延期承保。目前健康状况不明,需要一定时间观察,待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈,例如刚出院或刚做完手术,至少三个月内不建议投保,建议半年到一年以后尝试投保。
第五是拒绝承保。最糟糕的情况,就是保险公司不接受你的投保申请。因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。
05
小结
总体来说,随着保险产品的日趋完善,很多非标准健康体也能得到承保机会,消费者只要遵循“如实告知”的原则,多花时间挑选适合自己的产品,就能让保险为未来做好保障。这里也要再次提醒大家:万不可因为害怕拒保就刻意隐瞒自己的身体健康情况,这样很可能会造成:“得不到保险赔付和保障,而且保险公司还可据此解除保险合同,并可不退还保险费。”等严重后果。
-End-
财-财富传承
商-浅谈法商
保-保障余生
典-枕典席文
作者 | BETA财富管理研究 明珠
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
BETA智库
是一个专注于财富管理的行业思想库,关注一切与财富管理业务相关的动态,涵盖国内及海外财富管理行业发展趋势与动态、财富机构的商业模式与组织架构、财富视角观察资产管理纵深与创新、国内高净值客户需求变化与资产经营、财富科技场景解决方案等。拥有自主研发的“BETA理财师获客展业工具”、“查私募金融大数据工具”与“财富管理机构云获客与客户管理工具”。
关注公众号:BETA财富管理,回复关键词“小秘圈”,深度挖掘“资产管理”到“财富管理”的精英人脉。或者扫描下面的二维码,添加微信号betaxiaobei16为好友,将得到更多资讯。