昨天，扒姐写：百万医疗险。有个读者朋友，说了一个很重要的问题。扒姐今天打开文看：她的留言几乎淹没在评论区，我想很多人都忽略了。特别想来深入的说说：
那就是，真正生大病，在医院有可能买不到药的问题。
为什么扒姐对保险产品的细节，特别较真。就是因为有可能因为产品条款几句话、几个字，少一块的保障，后续解决问题的能力，千差万别。我主张大家一定要买好一款百万医疗险。不能因为它的便宜，忽略它解决问题的能力。
就比如，百万医疗险的恶性肿瘤院外购药报销这条。市场上，很多产品都是没有的（当然也包括扒姐昨天“点名”的产品，都没有）。但这个条款，有多重要：可能很多人得等到得病的那天，才能感受到。扒姐可不希望大家，等到那时候才发现啊：没注意院外购药这小细节，亏出几十万出去
2019年1月2日，央视《经济半小时》做了一期“救命抗癌药”进入医保目录，却消失了，抗癌患者买不到药的调查节目。
节目中，贵阳王先生罹患肺癌，可服用靶向药“克唑替尼”进行治疗（节目的第13分开始讲述）。如果长期吃靶向药，不产生耐药性，生存期会延长很多年。肿瘤会变成慢性病，实现带瘤生存。没有人会放弃这种“带瘤生存”的希望的，何况王先生和妻子刚搬进新房，孩子还小。有一大堆世俗的责任。怎么能放弃？！
但是这个靶向药非常贵啊。一个月：5万多。我们时常听到抱怨房子贵，房价高。但没有几个人背5万多一个月的房贷啊。当然，比较有幸，这个药在2018年11月被纳入了医保目录：不仅药价降低，医保还能报销70%。这么一算，一个月药费负担，一下子就从5万多，降到了4、5千。这简直是生的希望。
但一波三折：这个靶向药进入医保目录落地之后，他们跑遍贵州省的各大医院，都买不到药。甚至医院明确表示：不进这类医保抗癌药。为什么！！节目里，说了第一个症结点：
1）就是“医保控费”。医保本身的池子有限，尤其欠发达地区，医保筹资水平更低。比如贵州，新农合筹资水平在600（加上国家财政补贴）。100个农民，一年的筹资才是6万。而一个新农合癌症病人，要吃这个药：一年医保报销得十几万。那就是1个人，要吃掉200多个农民的筹资。这么个用药法，那么医保：基本是入不敷出的。
所以，靶向药进入医保目录后，第一个要面临的问题就是：医保控费。怎么个医保控费法呢？就是：把每家医院控制医保开药的总费用，列入医院、医生的绩效考核。开超标了，要扣工资、扣奖金。但如果“医生能把费用控制好，省下来的资金可以作为他们收入的补偿”。（这里并不是要攻击医生，医生也真是个很无奈的群体。）
为了达成这个“考核”，那当然是能不开贵的医保药，就不开。甚至医院都不进这个药品好了。省事。这也就是：为什么抗癌药进入医保目录内，但却买不到药的原因。因为这：很多人，已经提出，不要这类昂贵的靶向药、抗癌药纳入医保的观点。
可是，不纳入医保。问题就解决了吗？医保目录外的药，就很容易买到？
也不容易。这里扒姐说一个，自己亲身经历的事。扒姐老妈去年因为反复发烧，去医院就医。因为年纪大了，免疫力差。反复好长时间都没好，所以最后住院治疗。结果检查有丙肝肝炎（原来从来不知道这个事，也不知道怎么感染的，还好2018年我就已经给我妈买了保险。要不然，也是所有保险都买不了）。已经开始有脂肪肝了（我妈其实非常瘦）。我们去市里专门的肝病科看病，医生直言：丙肝肝炎，现在有特效药，很容易治愈。但医院没有药！需要自己去买。
第一种：最正版的特效药，就是美国吉利德公司开发的原研药：吉三代。
但非常贵，一个疗程7万多美金！折算人民币50多万。
这种肯定是买不起的。也不必花这个钱。医生说。
所以给我们说了后面两种。
第二种：就是国产特效药-戈诺卫，歌礼公司生产。
这个药，目前还有慈善机构补助患者。
大概全部治愈的疗程，费用只要2万多就行（大概2万7？）。
药效也很好，96%+的治愈率。
第三种，就是印度仿制药吉三代。
如果身边有做旅游行业的朋友，可以托他们从印度带。要价非常便宜：一个疗程价格大概在几千块。
如果买的药对，顶多2个疗程就够。
我妈妈的情况比较轻微，医生说：基本一个疗程，病毒也就杀得差不多了。
也就是，如果能买到仿制药6、7千块，基本能搞定。
找药过程就不说了。
总之，结局很顺利，扒姐老妈恢复得也很好。印度仿制药的功力，简直不是盖的。
这里，你估计会纳闷：这个药，又不在医保目录内，也有国产公司研发出来。为什么医院里，买不到呢？
这就牵涉到：一个医疗行业的第二个问题。原来医院，有一个非常重的顽疾。就是：以药补医。医院也是自负盈亏单位，为了有更多的营收，同时医生有更多收入。就用“开药”来补偿收入。所以开得药越高，收入越多。
以至于：医院医生开药，都往贵、多的开。为了治疗这个顽疾，郭嘉出了个“药占比考核”的杀手锏。要求城市公立医院药占比降低到30%。什么是药占比？就是药品费用占总就医费用的比例。那么要控制到这个药占比：当然医院给病患开药越贵，就越吃亏。以至于，一开就超标。更别说：那种上万块的靶向抗癌药了。
此外，为了平定“药价”，国家也取消了：药品加成的医药行业习惯。也就是，原来国家是允许医院在实际购买药价的基础上，加价不超15%卖出去。但这个加价。让医院又有个坏习惯：就是药品进价越高的，医院盈利越多。他们也自然愿意进昂贵的抗癌靶向药。取消药品加成后，医院没有盈利动力。昂贵的抗癌药不光占用的资金多，且需要比较高的冷藏技术。成本又高。医院也没动力进。以至于，都买不到药。
所以为什么，有了开篇读者：对医保体系、医药体系的吐槽，和买不到药的痛苦。且，我相信以上存在医保、医疗体系问题：长时间，都难以解决，甚至不能解决（只能略作平衡）。
因为中国16亿人口，起码大半人口都交的是城乡居民医保。大家都知道，这种医保：费用是很低的。现在郭嘉把新农合也合并到城乡居民医保。筹资水平，其实并没有提高太多。但报销范围扩大了很多。所以按照这样形态看：医保仍然会入不敷出。医保控费、药占比考核等等是长期持续、无力更改的。
那么，扒姐是要吐槽，现行医保体系与制度吗？那又未免脑子太简单。
我们国家人口多，体系庞大，要做总协调是不容易的。
甚至极为考验智慧。所以缺点总是有的，但在没有更好解决办法面前。它极有可能，就是最好的。且扒姐也没有资格说现行的医保制度不好。
我本身农民出身，即便户口变为城市，但我有家人还交着保费很低新农合、城乡居民医保。是低价医保的受益者。我们希望，国家能开发出更多价格便宜、药效又好的仿制药。这样才能缓解医保资金压力与广大病患买不上药的矛盾。只是即便是这样，我们也必须得知道：任何好的、本身昂贵、稀缺的东西，都不可能轻易可得、人人可得。即便强制的行政干预也不行。所以，小伙伴们不要抱怨：我们国家为什么不能实行免费医疗。放心吧，即便是实行免费医疗。
它一定会让你在低廉价格面前，额外付费。当然，这个说得就有点远了。总之，扒姐想说的是：如果未来，对于昂贵的恶性肿瘤靶向药、特效药，医院里买不到药是常态，或者概率比较大。那么，有一款带院外购药报销的百万医疗险，是何其的重要。
PS：写这篇文章，我没有任何的私心（百万医疗险也很便宜）。只是希望大家能早遇见一些现实。并形成应对的能力。
文章来源：微信公众号-扒皮挖互金