$积少成多(TIAA026017)$ $进取养基场(TIAA026018)$
3月份，我们推出了一项新的服务理财规划，目前已经帮助几十个家庭完成了家庭财务的健康体检。
其中，有一个小伙伴买车位的时候，开发商宣传贷款利息不高，只有3点几，好几百人一起签约贷款买车位。
最后贷下来，一个车位12万，首付1万，贷款11万，贷10年，每个月1313元。其中每个月利息396.33元，还本金916.67元。
一，3点几的贷款利率怎么来的？
每个月利息396.33元，贷款本金11万，相当于每个月的月利息0.36%。
四舍五入之后就是每年3点几的利息。
这个小伙伴回家自己算一下，每个月利息396.33元，一年下来4755.96元，相比贷款本金11万，利率4.32%。虽然高一点，但好像高的也不多。
但她又隐隐感觉不大对劲，所以在理财规划的时候，找我们的理财顾问做了咨询，但这么算对吗？
二，上当了
为了方便理解，我这里举一个例子，假设小明找人借了1万块钱，约定时间一年，总利息600元，利率6%，还本付息一共10600元。
一共5种还款方式
第1种：1年后，连本带息还10600第2种：每个月还50，1年后还10050，累计10600第3种：每个月还883.33，累计10600第4种：头2个月还3500，后面每个月还360，累计10600第5种：第2个月10050，后面每个月还50，累计10600
总的本金+利息，都是10600元。唯一的区别就是还款的时间不同。越往后，还钱的时间就越早。
真实的利率是多少呢？
只有第1种方式，才是真正的6%利率。
第2种还款方式，略微高一点6.175，但相差不远。
第4和第5种是我自己瞎编的。
第3种最常见的还款方式，真实的贷款利率，达到了11.46%，已经接近翻倍了。
而目前，很多购车贷款分期，车位贷分期，信用卡分期，经营贷分期宣传的都是按照第3种还款方式宣传6%的贷款利率。
这位贷款11万买车位的小伙伴，经过我们的测算，真实的分期利率高达7.9%，在现在的低利率环境下，简直是高得离谱。
三，提前还款可行吗？
这么坑的贷款，不陪他玩了，提前还贷行不行？
可以是可以，但是要收一点点的违约金，不多，也就5%。
我们为他做了一个测算，提前还款的话，真实的利率是多少？
如果第1年末直接还款的话，剩余贷款99000元，需要交5%违约金，最终的实际利率9.43%，反而更高了。
如果在第4年末还款，剩余贷款66000元，违约金3300元，实际利率6.32%是利率最低最佳还款时间。
但第3年末还款，虽然实际利率6.46%会高一点点，但高的不多。早一点还钱，省一点利息也是可以的。
所以如果要提前还款，在第3到第4年期间提前还款是比较合适的。
四，提前规避才是王道
这个小伙伴已经踩坑了，现在不管怎么操作，最多也就只能减少损失，而没办法避免损失了。
最佳的办法，还是在决定贷款之前，先找我们专业的理财顾问咨询一下，算一算真实的利率，不上当才是王道。