大家还记得《100 万买 10 个月的命，你买吗？》这篇文章吗？
精算君还记得，这篇文章的作者从医务工作者的角度，真切、朴实的将普通人面对疾病时的无奈和矛盾，原封不动的呈现在大众面前。它给人的震撼，不仅是患者求医问药的艰辛，更多的是关于生命尊严和医疗成本置换的思考，也就是钱。你愿意付出多大的代价去换生命剩下的时间？但对于患者来说，抵御疾病和命运，是不是只有钱就够了？在今天的中国，普通人看病的困局实际在哪？
马上要过年了，精算君想沉下心来想一些保险之大家可能更关注的话题「医疗困局」。
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一、看病一定要贵吗？
没钱，可能只是很多患者最基础也是最纠结的问题。
知乎上，曾有过这样的一个问题“中国真的有很多穷人吗？”在众多回答中，获赞最多的就是一个小康家庭因病致贫的例子，表面安稳光鲜的日子，随着岳父患癌发生了变化，夫妻二人倾尽全力，用过过百万治疗费，维持了岳父18个月的生命。
对普通家庭来说，这笔钱想必是巨额开支，卖房举债，耗尽积蓄或许才能勉强负荷，但换做是你，在钱与生命之间，你会做什么选择？这里精算君做了个匿名投票，邀请大家来做个选择。
下面是中国医疗保险研究会公布的数据，从2012年城镇职工的住院费用可以看出，除去医保报销的部分，每次住院最低的个人平均支出也要921元。如果不幸遭遇大病，个人花费更高达5位数。如果是需要多次住院的严重慢性疾病（例如癌症），负担将更高。
这笔医疗负担，和我们目前的人均收入比起来，的确不少，看病特别是重病仍然不便宜。
生活中也不乏感冒就医，花费七八百的例子，但看病贵，只有在中国才有吗？确实并非如此，在全球看病都不便宜。
在世界银行给出的全球卫生支出数据中，2014年中国的人均医疗卫生支出为419.73美元，美国为9402.53美元，世界上最幸福的国家丹麦，人均也需要约6463美元，就连全民医保的日本，这个数字也为3702.95美元。我们必须承认中国与上述国家医疗水平的差异，但也不得不承认，无论在什么样的国家，医疗始终是“贵”的。
说到这里也许会有人以中国与发达国家收入存在差异，提出质疑。这个方面，知乎上一位颇具名气的医生，曾按照购买力平价的原理，将中日的医疗价格进行对比。最后得出的结论是，即使扣除收入水平差距，粗略的比较，日本的医疗费用仍然是中国的5~10倍。
医疗费用是贵，但并不代表没人看得起病，因为每个国家都有各自的医疗制度，这个制度决定了一个国家究竟有多少人，可以真正在需要时得到救治。
在这个大而复杂的医疗制度中，虽然可以感受到政府的善意，更大的报销范围正在惠及更多人，但还是抵不住大家普遍觉得看病贵的事实，造成这样现象的原因，可能有以下两点：
a. 医疗本身属于高度严谨的行为，国内多采用“防御性治疗”的方式，以周全的检查来确诊结果，也许一定程度上加重了患者的经济负担。由于医生是按程序收费，也不排除这样的制度一定程度上“鼓励”了医生给病人多检查的情况。
b. 医疗费用受政府调控，尽量降低居民就诊负担，但政府给到医院的财政补贴不足，使得医院也可能存在依赖药品加成、医疗服务维持医院运营的现象，也就是常说到的以药养医。
除此之外，不得不提到的一点是，普通人为专业的医疗服务买单的意愿仍然偏低。过去习惯了在城镇诊所、卫生室就医，偏低的价格，使人对医疗成本的认识产生了偏差。当我们遇到大病，需要更专业和高水平的治疗时，过去的消费习惯，让不少人觉得现在看病还是太贵了。
我们必须要承认在医改的路上，政府和企业做的还可以更多，现行的医保制度可以更加完善，但医保的改进，最大程度上也只能解决钱的问题，有了钱，看病就不会难了吗？在追求公平，人人看得起病的现在，钱是不是就是唯一问题呢？
这个答案是否定的，因为比起“钱”来说，还有让我们更无能为力的问题，下面我们接着说！
二、有钱怎么能治好？
如果说钱的问题，我们可以通过自身努力、财富积累以及医保的报销，来得到解决，那医疗资源的问题却让很多人有心无力。随着生活水平的不断提高，人们更青睐去大医院，追求更优质的就医条件和医疗资源。“病有所医”已经不能完全满足我们，人们由过去主要抱怨“看病贵”，如今重点吐槽“看病难”。
排队久，挂号难
排队是中国人的家常便饭，但医院的排队确实让人等到望穿秋水，从挂号到就诊，最少都要等到2~3 个小时，这还不包括熟人看病、加号等情况。
在集中了优质医疗资源的北京，想要排队挂号，就说明你要做好高价找黄牛或者自己通宵排队的准备。专家号一号难求，网上约号，一般都不会放出专家号的资源，即使有也是几个月之后，零星的一两个，你也永远抢不到。黄牛号，根据科目和专家级别价钱也是天差地别，从几百到几千价格不等。患者的经济能力，可能在还没见到医生前，就输在了挂号上。
治疗过程短，就医体验差
“排队3小时，看病5分钟”，曾经是央视一档经济节目的标题，虽然不少医务工作者出来澄清，但不得不承认的是，这是中国大医院里很多患者的切身体会。看病时间短，态度差，让不少人对医生产生了质疑，也让医患关系显得更加紧张。
排队的漫长和艰辛，与看病时的快速相比，患者们觉得尴尬而恼火。当然看病的时间，取决于个人情况，是不是患者诊断几分钟就已经足够，我们无从一概而论。
但“患多医少”的情况下，问题可能并不在于医生或者医院，而是在于过于集中、分布不均的医疗资源。
在2013年的卫生统计年鉴中，全国共23170家医院，受大家青睐的三甲医院只有989家，而东部地区就有438家，接近总数的5成。医疗资源分配上的严重不均衡，中西部优质资源稀缺，城乡的医疗水平差异大。于是，更多人选择异地就医、进城看病，让为数不多的“大医院”远超医院所能负荷的人数。
根据卫计委2015年的统计公报，只占全国医院数量7.7%的三级医院，承担了接近全国一半数量的患者就医的工作。大医院的医疗资源不够用，那可以平均分到每个人身上的就会少之又少，但即使是这样的现状，仍然不能阻止全国的患者从各个地方，前赴后继的奔向北上广的三甲医院。
这样一来，三级医院人满为患，就医体验由于患者的不断增多、超负荷的运作，短期内也并不会有太大提升。即使经济水平的提高，医保的完善，会一定程度上帮助我们解决费用问题，但是有了钱之后，看病难的问题依然是横在普通人面前的拦路虎。
纵观全国，如果按人均来讲，国内其实并不缺少医疗资源。2015年我国每千人口执业医师数量达到2.21个，和其他国家相比，差距并不大。但优质的医疗资源确实不多，专家号少、大医院过于集中，无奈的是，这是我们凭个体力量难以改善的现状。
保乎·小结
病和医的关系，不仅在中国，在全球都是各个国家想要解决的问题，其他国家也会在保证公平、低价与看病快捷、方便的两难中做取舍。但是中国，由于医疗制度介于政府和市场主导中间，因此出现了看病不仅难还贵的现象。
关于这个问题，学术界、医务工作者、普通百姓都有着各自的立场，精算君也不过多赘述，只是就日常看到的医疗问题，与大家一起探究一下。
在我看来，人们对生存、生活的质量的要求，影响到了医学技术，包括服务水平的进步，它们使得人的寿命越来越长，很多过去无法医治的疾病都出现了新的解决方案。而获得这样的技术和服务的代价，就是钱，所以看病的费用短期内可能会越来越贵，这是不可避免的事实。
就医需求的上升，优质医疗资源如果不能同步实现配套，就必然会出现人均不足的现象，看病也会越来越难。此时，就需要更高程度、更优质的保障。
现在，随着医保报销的比例和范围的调整，医保在很多地区，已经可以为看病报销大部分费用，就比如说深圳的罗某笑小朋友的事件中，三次白血病治疗，当地少儿医保报销的比例就达到了82.28%。
医疗费问题是解决了，那医疗资源的问题呢？
现在市场上的医疗险开始进行多元化服务的转变，从简单的挂号险，到可以覆盖公立医院国际部的医疗险、再到海外就医直通服务的高端医疗险，保险行业都在致力于帮老百姓解决医疗资源的困境。
无论是医保还是商业保险，无非是为个人抵御厄运时提供多一种可能，你愿意付出多少成本，来交换健康的身体、甚至是一个活下去的机会，这是我们每个人都有可能面对的问题。
在期待医改能改变目前困局的同时，精算君也不得不思考，中国人需要的医疗保障究竟是什么样的，保险能为人们做些什么？
在过去年龄，我们看到了保险公司做了这样的一些的新产品尝试，能对接一些医疗资源，但是产品价格还是相对实惠，并没有像高端医疗险那样高：
1、复星联合健康超越保（点击这里了解），6年保证续保产品，可选责任二，复联内部定位为轻奢版，因为保费更贵，但支持公立医院国际部、VIP部、特需部治疗费用的报销。
注意：这款产品的年度免赔额为1.5万元，要高于普通百万医疗险的1万元，在6年保证续保期间内，复星健康超越保在没有理赔的情况下，每年递减免赔额1000元，6年内最多递减5000元。
2、平安健康险癌症海外保（点击阅读原文），针对恶性肿瘤，由平安健康筛选合作的第三方TPA机构安排海外转诊 + 翻译陪诊 + 医疗费用直付保障，年度报销额300万 + 当年治疗回国后的药品费报销30万。
注意：这款产品的年度免赔额为0，但是是非保证续保的1年期产品，每年要跟保险公司重新投保，的确会存在因为产品下架不能购买的情况，平安健康会酌情推荐合适的产品。
好吧，今天的思考文章就写到这里，欢迎大家点在看和给我留言评论哈！