来源：耕叔说钱（RichuncleGeng）
作者：耕叔
日更第279篇，陪你一起成长和赚钱。
年底了，今天本来想和大家聊一聊2021年的投资布局的。
结果看后台留言时，有好几个人问长租公寓的事，包括昨晚微众银行发布的公告：
“对蛋壳公寓租金贷用户剩余贷款本金给予免息延期，在2023年12月31日前不扣款、不计息，也不上报征信”。
有读者问自己是踩雷中的一员，接下来要怎么做才更好？
今天就临时和大家聊聊吧，我可能不一定一味顺着大家说话，我一向倡导的是“成长型思维”，一味说好话和一味谩骂，都解决不了问题，最重要的是我们能从中学到什么，以及如何解决已经存在的问题，是“解决问题”的思维。
01 长租公寓的两大风险
长租公寓的问题，其实已经延续一年多了。
这里面主要有两大类的问题，一是“初心不善”的骗局问题；二是企业经营管理不善的问题。
关于“骗局”，既有“高进低出、长收短付”的玩法，也有“高进低出、短收短付”的玩法，对于第二种你可能压根就想不到。
“高进低出、长收短付”媒体提示过很多风险，但依然玩得很溜，主要这些年大家都被互联网企业的“免费”模式洗脑，对新兴行业通过让利、免费，拿投资者资金大幅度亏本进行投入抢占市场的逻辑没有抵抗力。
你担心“长租短付”的问题，那给你“押一付三”的“短收短付”总可以吧，也一样有风险。问题出在他会以远高于市场价格去拿房源，高到可以让房东出一部分装修费，从房东那里获得一大笔资金，但不付给装修公司，做成了一个纯资金盘的游戏。
“骗局”的玩法在二、三线城市比较多，原因是租房市场的信息没那么发达，在一线城市，今年出的“暴雷”问题，特别是蛋壳这些品牌运营商的“暴雷”，核心问题是经营不善。
企业在资本的驱动下，扩张过快，即使是今年第一季度，蛋壳公寓数量仍然增长46.8%至41.9万间，但运营费用并没有出现规模经济递减效应，增长更快，同比增长58.5%。
这种扩张速度，需要极其精细的“收入-成本”设计，一旦有一个环节偏离了预期，就会崩掉。
今年最大的外部介入因素是疫情，导致收的一些房子，没法按照预期的时间出租出去，空置房源过多，于是这成了压垮长租公寓的一根稻草。
02 三大方面彻底预防此类事件发生
我一直倡导“好运气”是设计出来的，避免踩雷最核心的是要做好“事前预防”。
首先，我们要正视的是自己内心的“贪念”。
我们自己都有“贪便宜”的心理，给付租金的时间越长，价格越优惠，一算还挺合算的，甚至“头脑一热”，不惜贷款去“长付”租金，这是不够理性的。
租房市场的变量太多，既有自己的，可能换城市、换工作；也有外部的，房子被出售、企业经营风险，传统的压一付三模式，是有道理的。
其次，要避免企业的“光环效用”。
有年轻人说，自己是看中蛋壳是“上市公司”，想着“上市公司”值得信赖，于是就挑选了，“大品牌，值得信任”。
看来常识远未普及，“上市公司”这层信用背书，持续在坑这届年轻人，我们要意识到，任何一家企业的发展，是一个持续动态的过程，企业在上市时好，未必后续会长期持续稳定。
现在科创板、创业板注册制实施后，上市的门槛也在大幅度降低，国内上市公司的壳资源已经变得没那么稀缺，上市公司的二八分化就会更明显。
在美国、香港上市的公司，因为实施的也是注册制，上市门槛较低，属于被资本推着往前走，实在是没有什么可以骄傲的。
蛋壳属于第三类，被资本推动上市，因为只有上市后，资本才能退出，所以多一点常识，多长点心眼。
然后，对新事物先保持一段距离。
我们倡导年轻人，要多有好奇心，要勇于探索，但对于各类新的商业模式，涉及到自己掏“真金白银”的事，不妨先多做一些观察，无论是之前的P2P，还是“长租公寓”。
03 被“雷”到后的三大自救措施
作为租客，面临两种情况，有的是贷款后付的租金，有的是自付的租金，但碰上蛋壳这资金链断裂问题，结果都一样，就是付出了钱，后续无法得到相应的服务。
很多读者知道，我自己是法学专业出身的，其实我通常不建议通过法律渠道去解决问题，原因是成本太高，所以大伙儿遇到问题咨询我，我通常给的都是“协商优先”——比较倡导合同法里的“合意”二字，耕叔还自己上过很多次法庭，法官也是“调解”优先。
前段时间，蛋壳也倡导业主和租户友好协商化解矛盾，在房屋投入的装修、家具家电、押金等，可以用于折抵给业主的租金。
今天我重点就申请了房租贷的读者，提及的几个问题，做相应的解答。
1、积极和银行协商
有读者问，这贷款真的要还么，自己是否可以免责？
很遗憾，这里是肯定回答，贷款真的要还。
熟悉合同法的人应当知道，你和相应的银行才是法律权利和义务关系的相对人，在贷款关系中，蛋壳只是相关的第三方，你和蛋壳协议履行的问题，无法成为另一份合同免责的理由，贷款是另外独立的合同关系。
即使银行在审查贷款时存在瑕疵或者问题，也不影响银行与借款人之间的借款合同效力，这个之前有过法院的判例，背后的逻辑是从商业银行风险控制角度加以规范，避免有人钻制度的漏洞，逃避还款义务。
对于银行来说，它也无法直接豁免贷款，这个在《商业银行法》、《贷款通则》也有规定，作为商业银行无权豁免贷款，我还真去查了一下，具体表述是“未经国务院批准，任何单位无权豁免贷款。”
我刚翻了一下提供贷款的微众银行新公告：
所有受蛋壳公寓事件影响的我行客户，经客户提出及我行确认后，剩余贷款本金将给予免息延期，在2023年12月31日之前，我行不扣款、不计息，不影响信用记录。前期已登记确认的客户，将自动适用上述规则。
在这次事件中，银行在某种程度上也算是受害一方，所以，如果还没登记的贷款人，不妨按照公告要求：
尽快登录“微众银行租住消费贷款”公众号，回复“信息登记”并按指引操作。
2、避免陷入债务泥沼
我周围有一些朋友，有的欠了很多债，直到自己兜不住才被发现，很大一部分原因是，欠债第一步出现错误之后，接下来进入了错误的第二步。
有的是借钱创业，其实创业的成功率本来就不高，失败了也没有什么大不大了；有的是消费透支，自我控制力比较差，没有延迟满足感，陷入消费主义陷阱。
其实都即时改正就好，但其中一些人在欠款之后，为了还债，掉进了借新债，还旧债的“坑”，担心说出来没面子，于是用“网贷”等高利贷方式去补窟窿，结果反而窟窿越来越大。
我看公告，贷款方微众银行提供了3年的缓冲期限，你有足够多的时间去消化这笔贷款，所以千万不要用其他借款方式去还这个款，不要担心欠银行的钱不好，想用其他方式消掉这笔记录，没有必要，更何况微众银行承诺“不计息，不影响信用记录”。
如果你因为长租公寓这种“暴雷”欠了款，你觉得“压力大”，想“更早还款，轻装前行”，那不妨和家人说说，一是倾诉一下，能缓解你的心理压力，二是如果有条件，多半家人也会支持你，帮你还掉这笔款。
千万不要觉得这事丢人，没有面子，然后去做错事，导致接下来可能步步错，直到酿成大错，变得无法挽回。
3、调整好心态向前看
如果你是毕业很短时间的年轻人，这可能是你走入社会后的第一个坑，难免会充满愤怒、抱怨，这是正常的心理，谁年轻的时候没遇到过几个渣渣呢，但这种负面情绪不宜长期放在心理。
我们更多的是应当向前看，“从未来看现在”，或许这只是很多困难中的一个小困难，是走入社会的一个小插曲，开句玩笑，以后还有更大的苦难等着你，这样你就会释然。
从心理学的角度讲，不宜长期沉浸在这个负面事件中，所以关于这件事的一些猜测、谣言，能尽量不去看更好，更要避免主动去搜集各种动态。
有消息称微众银行以“版本升级”为由修改了电子合同，删除了“如果租客提前退租，由蛋壳公寓将剩余租金款直接返还给微众银行的条款”。
这导致了一些贷款人的踌躇、犹豫，甚至存在阴谋论。
实际情况是，微众银行依据之前客户退租实际操作流程，将上述条款增加到新版合同（V2.7及以上版本）中，并没有改变客户的任何权利义务和债权债务关系。
这其实用一个常识就可以解决，微众银行不可能在这笔款可以到位的情况下，让客户去重复还款，你这太不了解银行业的监管了，作为有牌照的银行，中国的银行业监管是最为严格的。
所以，倡导大家对社会抱有善意，不猜测、不推测，即使受伤了，要依然热爱生活，这类似于谈恋爱时“分手”，分手后就不要去关注前任的点点滴滴，这样不利于走出这件事，我们往后依然要相信爱情。
微众银行这事，算是一家商业机构所能给到的最大关怀，字里行间也充满了诚意，比如：
“如至2023年12月31日蛋壳公寓事件仍未解决，我行将视情况公布新的客户权益保护方案”。
希望今天的这篇文章能帮助到大家，避免后续类似的情况发生，如果你遇到了这样的事情，也能够很好地处理，祝大家一切安好，如果其他问题，也欢迎大家留言询问。